部分地区首套房贷利率重回“3”字头
自今年部分城市商业房贷利率跌破3%以后，房贷市场迎来了一波利率回调潮。武汉、广州、苏州等多地首套房贷利率重回“3字头”。
部分地区首套房贷利率重回“3”字头
自11月30日起，浙江省个人住房贷款利率不低于3.1%。这是自11月8日调整以来，银行再次根据风险定价原则上调房贷利率。其中，11月份，杭州首套房贷利率一路上调，从2.9%上调至3.0%后，又从3.0%上调至3.1%。
以100万元贷款20年期等额本息还款方式为例，如果在11月初买房，利息总额为319052元，月供为5496.05元。两轮上调之后，利息总额为343080.55元，增加2.4万元左右，月供为5596.17元，每月多交100元左右。
多家银行反映，3.1%的个人住房贷款利率仍然处于历史低位，且在全国也属于比较低的。但目前的定价仍然难以覆盖个人住房贷款的成本，如省内某城商行的客户经理表示“加上税收、风险计提等，成本要到3.5%”。某股份制银行的客户经理表示，“近期随着楼市回暖，按揭贷款量上升很快，每做一笔都要总行给予专项资金补贴，长期不可持续。”
从存量个人住房贷款来看，由于常态化调整机制已启动，大量客户重新选择了重定价日，导致存量房贷利率快速下降，给银行经营带来压力。从全国公布数据来看，三季度全国商业银行净息差为1.53%，较今年二季度下降0.01个百分点。息差持续收窄的趋势尚未得到根本性扭转。在净息差持续收窄的背景下，五年以上期限房贷利率显著低于3%，对银行来说是不可持续的。
回顾10月底到11月初，包括武汉、长沙、南京、广州、佛山、苏州、东莞等在内的多地相继回调房贷利率，首套房贷重回“3字头”。而在此之前，随着10月份LPR(贷款市场报价利率)下降25个基点(BP)后，国内房贷利率普遍步入“2字头”，甚至出现低至2.65%的利率，这也成为有史以来国内房贷利率录得的最低纪录。
在利好政策密集叠加下，11月份重点30城新房成交面积同比回正，达年内新高，环比微增3%，同比增长20%，与三季度月均值相比增长60%。
分城市看，4个一线城市新房成交面积环比微增5%，同比上升57%，较三季度月均增长71%。除广州环比下降外，北京、上海、深圳三个一线城市新房成交面积同比、环比齐增，其中，深圳涨幅显著，环比增65%且同比倍增。
二三线城市新房成交延续低位波动。其中，南京、苏州、合肥、厦门、青岛、郑州、济南等前期经历深度调整，因中央新政利好稳定市场信心和新楼盘适销对路，11月成交面积出现回升态势，同比、环比齐增。武汉、天津、重庆、长沙、昆明、宁波、常州、徐州、福州等11月成交面积环比下降，不过同比转正，已好于去年同期，整体市场走势初显止跌回稳征兆。
房贷利率上调的可能原因
1.商业住房贷款利率与公积金贷款利率“倒挂”
部分执行低利率的城市中，商业住房贷款利率与住房公积金贷款利率出现了“倒挂”现象，即商业住房贷款利率低于了住房公积金贷款利率。这主要是因为在过去的竞争中，部分银行为了抢占市场份额，不惜以降低房贷利率为代价。然而，这种非理性的竞争导致了新发放的个人房贷利率甚至低于3%，远低于银行的保本收益。
以广州为例，在降息后，其房贷利率最低至2.85%-2.9%，远低于3.2%的保本线。长期维持如此低的房贷利率，不仅加剧了银行间的竞争，也对银行的可持续发展构成了威胁。因此，随着市场竞争的加剧和楼市销量的回暖，部分银行开始上调房贷利率，以弥补前期的损失。
2.银行经营策略调整
除了“倒挂”现象外，银行经营策略的调整也是房贷利率上升的重要原因。随着房地产市场环境的变化，银行对房贷业务的盈利性和风险性进行了重新评估。在市场竞争加剧、楼市销量回暖的背景下，银行更倾向于提高房贷利率以增加收益。
此外，银行还需要考虑资金成本、运营成本、税收成本等因素。在利率市场化的背景下，银行需要根据自身的经营状况和市场环境来制定房贷利率。因此，在降息后的一段时间内，部分银行选择上调房贷利率以应对市场变化。
3.政策调控需求
从政策层面来看，房贷利率的上调也可能与房地产市场的调控需求有关。随着房地产市场的复苏和房价的上涨，政府需要采取一系列措施来保持房地产市场的稳定和健康发展。上调房贷利率可以降低购房者的购房能力，从而抑制房价的过快上涨。同时，这也是一种防范金融风险、维护金融稳定的手段。
房贷利率上涨的影响
房贷利率的上涨直接影响到购房者的成本和还款压力。对于购房者来说，房贷利率的波动会直接影响购房的成本和还款压力，因此，这种政策的快速变化可能会引发市场的不安情绪。同时，房贷利率的上涨也反映了银行在应对宏观经济和市场环境变化时的灵活调整。
房贷一般能贷多久?
1、根据还款能力选择贷款期限
在申请房贷时，银行会根据申请人的还款能力进行评估，以此来选择合适的贷款期限。通常情况下，银行提供的房贷期限为5年、10年、15年、20年、25年和30年，申请人可根据自己的实际情况选择相应的期限。
如果申请人的收入比较高，且有较强的还款能力，在贷款期限方面可以选择较短的时间，如5年或10年，这样可以减少支付的利息，缩短还款周期，降低负担。
但如果申请人的收入相对较低，还款能力较弱，可以选择较长的贷款期限，如20年、25年或30年，这样可以降低还款压力，减轻负担。
2、不同期限的贷款利率有所区别
在银行选择贷款期限的同时，还需要留意不同期限的贷款利率。一般情况下，贷款期限越长，对应的利率也会越高。这是因为长期的贷款风险较大，需要银行提供更多的保障和风险缓冲。
因此，在申请房贷时，申请人需要同时考虑还款能力和利率方面，根据自己的实际情况选择最优的贷款期限。
3、贷款期限和月供之间的关系
贷款期限和月供之间存在一定的关系。在贷款期限相同的情况下，月供的大小主要受贷款金额和利率的影响。
例如，银行提供10年期限的房贷，贷款金额为100万元，利率为5%。根据计算，每个月需要还款9858元。如果选择20年期限的房贷，每个月需要还款6235元。同样的贷款金额和利率，不同的期限会导致月供的差异。
4、提前还款可以缩短贷款期限
在申请房贷时，还需要注意提前还款的政策。如果在贷款期限内有经济能力提前还清房贷，可以缩短还款周期，降低还款利息，减轻还款压力。
同时，在提前还款时可能存在一定的手续费和利息损失，需要结合实际情况进行分析，选择最优的还款方式。
