保险自考本科毕业论文(2)

　　保险自考本科毕业论文篇2

　　如何利用保险机制进行风险管理

　　摘要

　　2016年5月27日2时五十分，在朝阳区东四环辅路大郊亭桥北500处，小李驾驶兰博基尼轿车由西向南右转弯行驶中，车辆前端与桥墩相撞，造成了车辆与公共设施的损坏。事故发生后小李未报警步行离开现场，并自行安排将肇事车辆拖离现场。经公安机关交通管理部门依法进行调查，小李在事故中存在发生交通事故后逃逸、驾驶未悬挂号牌的机动车上道路行驶两项违法行为。就此事件的经过分析存在的风险,风险发生造成的后果，风险管理的目标，风险管理的步骤。

　　引言

　　六月的天如同孩子的脸说变就变，此刻窗外阳光正好，小鸟在树梢上轻快旋转着跳跃着，合欢花飞舞着粉色的刷子描绘着一幅鸟语花香的画面。顷刻间，远处的乌云飘了过来，小鸟惊慌的躲到了屋檐下，合欢花在突如其来的大雨冲刷下离开了树干，被地上的泥泞沾污变得奄奄一息。生活比天气更加难以捉摸，进入本世纪以来，2008年的汶川大地震，造成了69227人的死亡;2010年的海地大地震，造成了31.6万人的死亡，上百万人无家可归;2011年的日本大地震，引发了海啸和核泄漏，超过1.8.万人因此死亡。这些去世的人，他们是孩子，是父母，他们也有孩子，有父母，如何保证这些家庭劫后余生的能够幸福的生活呢，这个就是我今天要讨论的问题了，如何利用保险机制进行风险管理?

　　为了能够把问题说的更加清晰明了，我想结合一则近期的新闻来阐述。

　　2016年5月27日2时五十分，在朝阳区东四环辅路大郊亭桥北500处，小李驾驶兰博基尼轿车由西向南右转弯行驶中，车辆前端与桥墩相撞，造成了车辆与公共设施的损坏。事故发生后小李未报警步行离开现场，并自行安排将肇事车辆拖离现场。经公安机关交通管理部门依法进行调查，小李在事故中存在发生交通事故后逃逸、驾驶未悬挂号牌的机动车上道路行驶两项违法行为。依据《中华人民共和国道路交通安全法》相关规定，认定小李承担全部责任。对于小李发生交通事故后逃逸、驾驶未悬挂号码的机动车上道路行驶两项违法行为，分别处以1800元、记12分，罚款200元、记12分，合并执行罚款2000元、记24分。

　　一、此事件存在风险：

　　1.车辆与桥墩相撞，造成车辆与公共设施的损失，存在死亡和经济赔偿的风险

　　2.肇事车辆未悬挂号牌在机动车道上行驶，违反交通法规，存在经济罚款的风险

　　3.小李在发生交通事故后逃逸并将肇事车辆拖离现场，违反交通法规，存在经济罚款的风险

　　其中这三点均属于主观风险，主观风险因人而异，相同情况下的两个人对风险的看法可能也是不一样的。有的人主观风险性高，做事就更加保守和谨慎;有的人主观风险性低，做事就可能会相对激进一些。实例中小李属于主观风险性低的后者，根据小李的叙述，当天要乘坐飞机飞到国外去工作，凌晨在家中收拾行李，发现护照不在身边，就开车去父母家里去取。在凌晨两点视线并不清晰的情况下开车，并且驾驶的是一辆无号牌的机动车，发生事故后选择逃逸均可以表明主观风险性低就会导致冒险的驾驶行为。

　　二、风险产生的负担：

　　1.提高一部分应急基金

　　出于谨慎，需要为紧急事件预留一部分资金。小李买了一辆几百万的兰博基尼，即使是购买了车险也会预留一部分资金用于处理紧急情况。

　　2.存在焦虑和恐慌

　　小李属于公众人物，发生了由于自身原因而造成的交通事故，一定会带给自身的工作与生活带来麻烦。而小李凌晨开车发生交通事故，关心小李的父母朋友因而会忧心忡忡。

　　实例中小李因为风险的发生而影响了生活与工作，那么怎么做才可以避免风险影响呢?让我们来运用保险原理来进行风险管理，来解决这个棘手的问题。

　　三、风险管理的目标

　　损失前的目标：

　　1.经济上的可行。

　　小李买车时应预留一部分现金为潜在的损失做好准备。

　　2.减少忧虑。

　　小李应积极的购买一部分车辆相关保险，熟知车辆行驶安全条例以减少损失带来的忧虑。

　　3.履行法律义务。

　　小李应准守规定按时进行车辆检查，便可及时发现车辆号牌过期和车辆没有悬挂号牌的情况。

　　损失后的目标：

　　1.企业生存。

　　损失发生后小李至少可以在一定时间内恢复生活和工作。

　　2.继续经营。小李属于公众人物，事件发生后小李的日常工作不受影响，人气和良好的形象不受影响。

　　四、风险管理的步骤

　　(一)确定损失风险

　　1.财产损失风险

　　小李的车辆与桥墩相撞，造成车辆与公共设施的损失，存在死亡和经济赔偿。

　　肇事车辆未悬挂号牌在机动车道上行驶，违反交通法规，存在经济罚款。小李在发生交通事故后逃逸并将肇事车辆拖离现场，违反交通法规，存在经济罚款。

　　2.公司的市场信誉与公众形象

　　小李属于公众人物，发生了由于自身原因而造成的交通事故，一定会带给自身的工作与生活带来麻烦。

　　3.未能遵守政府的规章制度

　　(二)测度和分析损失风险

　　对损失的频率和程度进行估计。小李发生交通事故的频率属于偶发事件难以估计，但是可以对其严重性进行估计。对于小李发生交通事故后逃逸、驾驶未悬挂号码的机动车上道路行驶两项违法行为，分别处以1800元、记12分，罚款200元、记12分，合并执行罚款2000元、记24分。记12分意味着小李吊销了驾驶执照，需要重新花费时间和金钱考取驾驶执照。

　　(三)选择应对损失风险的适宜方法

　　风险控制

　　1.规避

　　规避是指从不接触损失风险行为，那么就可以将损失概率降低为零。比如让小李不开车就可以规避如上分析的各种风险。但是规避存在很多问题，其一是不保证小李从事其他事时不会发生风险;其二是小李因为工作原因不可能完全杜绝开车的情况。

　　2.损失预防

　　损失预防是指用于减少特定损失而采取的措施。比如减少交通事故的措施包括对司机的检测、对酒精和毒品的严格禁止、对安全规则的严格执行。小李需要严格的遵守交通法规，定期对车辆安全进行排查，定期对车辆进行检查，从而减少损失发生的可能性。

　　3.损失减少

　　损失减少是指损失发生后降低损失严重程度的方法。例如，安装自动灭火系统以便于自动迅速扑灭火灾，分离风险单位以使一个风险不会损毁所有风险单位。在小李的事件中，发生之后，应该第一时间报警，然后下车拍照取证，再联系保险公司将详细情况解释清楚，等待警察到来。除此之外，小李是一个公众人物，为了维护他的良好的公众形象，应该主动承认错误并起带头作用积极改正，给粉丝们起模范作用。比如利用微博或者其他传媒途径发声告诉公众事实而不是等街头小报添油加醋的报道之后，再做危机公关。损失减少的途径还有多需要我们因具体情况而定。

　　风险融资

　　1.风险自留

　　风险自留意味着保留着特定的损失导致部分或者全部损失。风险自留是主动的也是被动的。主动的风险自留指企业意识到风险的存在，并决定保留部分或者全部损失，例如汽车公司碰撞试验中的损失。消极的风险自留指无法确定风险的损失，没有或者忘记采取措施。

　　风险自留在以下情况中可以得到有效的运用。没有其他的应对办法时可以选择风险自留，比如小李因为工作原因不得不开车，则没有办法控制和预测其风险故采取风险自留的办法。又或者可能发生最大损失的可能性不大的情况下，比如小李不可能一开车就发生车祸造成伤害可以选择风险自留。

　　风险自留有以下的优点。降低了损失成本，降低费用，特别是当实际损失低于保险费用时，小李开车发生了小碰撞其实际损失远低于保费。鼓励预防损失，当小李知道自己开车存在一定风险并且要自己承担全部损失时，开车会小心仔细很多。

　　当然风险自留也存在缺点。可能产生较高的损失，比如产生了重大的损失其费用远超于不购买保险所节约的费用。小李如果不购买保险但其开车时不小心发生重大以为造成的损失都有自己承担。

　　2.非保险转移

　　非保险转移是另一种风险融资技术。非保险转移是一种非保险的方法，通过该方法，纯粹风险和潜在风险的经济后果被转移给其他当事人非保险转移的例子有很多，包括合同、租约、止损协议等。小李可以不购买保险，事先与公司签好协议与合同在工作期间发生交通事务由公司全部负责损失。

　　3.商业保险

　　商业保险适用于损失概率较低，损失程度较高的损失风险。商业保险具有很多的优点，比如企业发生损失后得以赔偿，企业可以继续经营下去。小李虽然因为交通事故受到了罚款，但由于商业保险的存在可以不影响其工作和生活。其次是不确定性被降低。减少了担心损失发生的恐惧和焦虑心情，小李可以在平和的心情下安心工作。

　　根据小李的具体情况分析，比较负荷而第二种情况，损失经常发生但损失程度不大。损失预防就可以科学高效的管理风险。

　　(四)实施和监控风险管理计划

　　实施和监控风险管理计划以风险管理政策说明开始也可以与其他部门合作，定期检查和评估。

　　结束语 生活像是杯水在手，就算再清澈可鉴，痛苦亦似若隐若现的灰尘，总在不经意间跌落，让我们为之耿耿于怀、举放不下，终是因噎废食、偏执一端。活着没有痛苦，那是圣人或者傻子。与其自我折磨，不如静下心来，在时间里过滤，在等待中成熟，让那些杂质慢慢沉淀到杯底。学会在痛苦中舞蹈，方有命运大境界。