银行理财篇：银行“远程开户”渐行渐近

　　银行远程开户的需求越发强烈，渐行渐近。近日，中国工商银行表示在研究远程开户。随着银行转型步伐加快，互联网金融企业冲击，一些商业银行开始依托互联网和自助终端设备尝试远程开户业务，业内人士预计储蓄账户将先开放。

　　“对于银行而言，真正的远程就是银行客户在电脑端就可以操作自主发卡，网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等业务。目前一些商业银行借助VTM在银行网点操作，严格意义上来说，不是远程开户。”一位国有商业银行股份制银行支行经理对京华时报记者表示。

　　此外，随着获批开业的新型银行对于远程开户的需求也更加迫切。深圳前海微众银行、浙江网商银行等新型网络银行由于不设立实体物理网点，无法通过柜台开办银行账户。

　　关于远程开户，监管层早已经关注。1月8日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》。业内预计，未来商业银行有望打破面签的规则，银行不仅能通过互联网直接获得增量客户，贷款、理财业务等也都有望转向线上，降低营业成本。监管层也会采取试点模式银行率先“淌水”。

　　银行要开展远程开户业务，还有多方面的难题需要克服。中国人民大学经济学院教授李义平表示，首先要解决的就是有效识别开户人真实身份，如何证明“我就是我”这个问题;同时，认定电子形式开户合同的真实有效;亲见本人、亲见本人身份证件、亲见本人签署开户协议这三大原则如何在互联网上实现也是需要研究的。

　　此外，技术方面问题也是制约远程开户的原因之一。记者注意到，使用VTM终端设备开户的用户体验也不是非常好。比如照片录入时，很容易出现操作失败的情况，还是需要前往柜台重新办理。

　　《征求意见稿》要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的客户远程开户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

　　“《征求意见稿》对银行远程开立账户提出了框架性意见，距离银行账户纯线上操作越来越近，为互联网银行业务创造基础。预计储蓄账户的远程开户先放开，理财业务和贷款业务的面签环节操作难度较大些。”一位接近银行监管层人士指出。

　　此外，有业内人士认为，随着国内征信发展起来，中国居民拥有经济身份证后，可以借鉴美国模式，可以通过个人信用信息和其他已有银行账户进行验证，依托其他已有的实名制银行账户信息来验证。