影响银行利率下降的原因和因素

　　利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其消费，借给借款人所获得的回报。而影响银行利率的因素又有哪些呢?下面是学习啦小编整理的一些关于银行利率下降的原因的相关资料,供你参考。

　　银行利率下降的原因

　　1、物价总水平

　　这是维护存款人利益的重要依据。利率高于同期物价上涨率，就可以保证存款人的实际利息收益为正值;相反，如果利率低于物价上涨率，存款人的实际利息收益就会变成负值。因此，看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平，更重要的是还要看是正利率还是负利率。

　　2、利息负担

　　长期以来，国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖银行贷款，利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响，因此，利率水平的确定，必须考虑企业的承受能力。

　　例如，1996年至1999年，中国人民银行先后七次降低存贷款利率，极大地减少了企业贷款利息的支出。据不完全统计，累计减少企业利息支出2600多亿元

　　3、利益

　　利率调整对财政收支的影响，主要是通过影响企业和银行上交财政税收的增加或减少而间接产生的。因此，在调整利率水平时，必须综合考虑国家财政的收支状况。银行是经营货币资金的特殊企业，存贷款利差是银行收入的主要来源，利率水平的确定还要保持合适的存贷款利差，以保证银行正常经营。

　　4、供求状况

　　利率政策要服从国家经济政策的大局，并体现不同时期国家政策的要求。与其他商品的价格一样，利率水平的确定也要考虑社会资金的供求状况，受资金供求规律的制约。

　　此外，期限、风险等其他因素也是确定利率水平的重要依据。一般来讲，期限越长，利率越高;风险越大，利率越高。反之，则利率越低。

　　随着中国经济开放程度的提高，国际金融市场利率水平的变动对中国利率水平的影响将越来越大，在研究国内利率问题时，还要参考国际上的利率水平。

　　影响银行利率的因素

　　利率指一定时期内利息与本金的比率，是决定利息多少的因素与衡量标准。利率作为资金的价格，决定和影响的因素很多、很复杂，利率水平最终是由各种因素的综合影响所决定的。首先，利率分别受到产业的平均利润水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响，其次，又受到物价水平、利率管制、国际经济状况和货币政策的影响。

　　根据马克思的利率理论，利息是利润的一部分，是剩余价值的转换形态，所以利息首先要受平均利润的制约。一般来说，平均利润率是利息的最高限。利率作为资本的价格，与普通商品一样，货币的供求状况决定和影响其价格的高低。

　　一国经济发展的状况，决定了企业利润水平的高低和人们收入的多少，决定和影响了储蓄供给与投资需求，也影响了货币的需求和供给。

　　实际利率是随价格水平预期变化而调整的，至今国际上通用的实际利率计算公式

　　实际利率=(1+名义利率)/(1+物价变动率)-1

　　由于利率变动对经济有很大的影响，各国都通过法律、法规、政策的形式，对利率实施不同程度的管理。国家往往根据其经济政策来干预利率水平，同时又通过调节利率来影响经济。

　　总之，决定利率及影响利率变动的因素很多很复杂，其中，最终起决定作用的是一国经济活动的状况。因此，要分析一国利率现状及变动，必须结合该国国情，充分考虑到该国的具体情况，区分不同的特点分别对待。

　　中央银行在制定存款利率水平时，主要考虑以下几个因素：

　　物价变动率。在制定存款利率时，考虑物价变动因素，是为了保障存款人不致因物价上涨而使存款的实际货币金额减少。

　　证券收益率。确定存款利率时要考虑证券收益率，因为人们对闲置的货币资本的支配方式有多种选择，可以保留在手边;可以存到银行;可以购买国券或企业股票、债券。

　　综合之，可得出理想状态为：

　　物价上涨率<;银行存款利率<;有价证券收益率

　　银行利率的计算

　　零存整取是我们普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。

　　零存整取的余额是逐日递增的，因而我们不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：

　　SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

　　=NA+1/2 N(N+1)AR

　　其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N(N十1)AR 是所获得的利息的总数额。

　　通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，我们将存期可化为常数如下：

　　如果存期是1年，那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

　　同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。

　　这样算来，就有：1/2 N(N十1)AR=DAR，即零存整取利息。

　　例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰=111.15(元)

　　又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。

　　零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。

　　所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。

　　每元定额息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

　　=1/2(N十1)R

　　如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，我们可以计算出每元的定额息为：1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

　　你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12=12000(元)

　　则利息为：12000×0.0092625=111.15(元)

　　扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.(注：2008年10月9日以后产生的利息已不用交利息税)