银行卡风险管理论文
近年来,随着经济的快速发展和对外开放的不断深入,信用卡以其安全、方便、快捷的优势,显示出强大的生命力。下面是小编为大家精心推荐的银行卡风险管理论文，希望能够对您有所帮助。
银行卡风险管理论文篇一
我国商业银行信用卡风险管理
提要近年来,随着经济的快速发展和对外开放的不断深入,信用卡以其安全、方便、快捷的优势,显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发展,商业银行越来越重视信用卡业务,各发卡银行发卡量大幅上升,但信用卡因先消费后付款的机制,所面临的安全问题日趋严重,信用卡违规行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风险,已成为发卡银行关注的重点。
关键词:信用卡;风险控制;个人征信体系
中图分类号:F83文献标识码:A
一、商业银行信用卡业务发展现状
近年来,我国信用卡业务保持快速发展,正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具,为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示,截至2008年,我国商业银行已发行信用卡1.2亿张,全年交易金额达到3.5万亿元,其中消费金额1.1万亿元,信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%,对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。我国已经成为全球业务增长速度最快,发展潜力最大的市场。但是,在信用卡业务迅速发展的同时,由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象,信用卡透支贷款质量下降,发卡银行面临的业务风险也日益显现,如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品,虽然贷款基于消费,且基本为小额,但客户群体众多,审核手续简单,在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题,由于客户收入变化,或是恶意拖欠会造成较大的信用风险,即使存在有效的风险监控机制,事后逾期催收手段,但同样面临较高的交易成本。
同时,由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长,业务经验相对匮乏,业务开展前期,单纯追求卡销售量的粗放式经营模式,使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料显示,2008年我国的信用卡不良率大概在1%左右,并且一直处于上升的趋势中,截至2009年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升,逾期半年未偿信贷总额已达74.25亿元。因此,对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理,就显得十分必要,是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节。
二、商业银行信用卡风险管理中的问题
随着信用卡业务的快速发展,信用卡在发行、使用过程中的各类风险也日益凸显,我国商业银行越来越意识到风险管理的重要性,将风险管理作为一项重要的工作来抓。
(一)信用卡发展环境不断改善,但有待于建立全面的风险管理体系。在法律法规上,国家相继出台相关的政策法规,规范信用卡业务流程并规避、管理信用卡操作风险,并加大对信用卡犯罪的惩治。2009年7月,银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求,对银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理,不断提升信用卡业务的服务质量,防范相关业务风险起到了一定的督促和指导作用,对更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义,有利于我国银行业金融机构信用卡业务的稳定、健康和可持续发展。在信用环境上,“个人信用信息基础数据库”的建立和逐步完善将降低个人信用管理的成本,有效提高信用卡风险管理的有效性。但是,我国信用卡操作风险管理水平仍有待于进一步加强,我国目前尚未建立全面的风险管理体系,识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。在风险管理方式上,主要还是审批授信等直接管理方式,而不是直接管理与以运用模型定量分析的间接管理相结合。目前,风险管理更多的是事后被动督导,而不是事前主动引导和事后被动督导相结合;在风险管理机制上,还是以惩戒机制为主,而不注重激励功能;在风险管理重点上,主要强调单个过程的管理,而不是强调全面风险管理体系的构建。
(二)风险管理技术系统落后,缺乏科学的信用卡管理平台。我国在风险管理技术上,大多使用定性分析,而没有根据实际要求真正做到定性与定量管理相结合的管理方式。目前,我国银行卡多为磁条卡,易于被读出卡上信息或被仿制成伪卡。由于磁条卡薄弱的安全性,只需简单的“圈套”就可以利用其“偷”钱。此外,信用卡在使用过程中,电子联网率不高,联网技术不稳定,电子化和网络化程度还有待于进一步提高,持卡人在办理挂失手续后,银行并不可能将挂失卡卡号立即发送到全国各地进行布控,正是由于挂失与布控过程中存在时间差让冒用者有可乘之机,使银行承担客户的经济损失责任。
同时,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高,前置风险控制环节的管理要求也需要进一步得到落实强化。
(三)透支资产质量管理有待强化,缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。信用卡的资产质量是衡量风险管理成效的最终体现,是业务持续健康发展的重要保证。近年来,各家银行在信用卡资产质量管理上通过采取一系列新的方法措施,资产质量明显提高,但在质量指标风险弹性管理、差异化管理方面有待于进一步强化。目前,国内信用卡透支利率仍然按照十年前中国人民银行颁布施行的《银行卡业务管理办法》执行,对透支后未清偿部分以月为单位收取复利等,使得信用卡在使用过程中的透支风险管理体系不能适应我国利率市场化的进程,以恶意透支的方式进行银行卡诈骗犯罪呈上升趋势。随着我国透支利率市场化进程的加快,需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度,完善系统功能,对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品等等。
三、加强商业银行信用卡风险管理的对策建议
伴随着信用卡业务在我国的高速发展,信用卡风险也层出不穷,如何有效管理和控制风险,已成为发卡行关注的重点。
(一)树立正确的风险管理理念,建立科学的个人征信体系。风险管理的目标是在可接受的风险水平下,实现收益最大化,信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力,而不是风险逃避能力。发达国家从事个人信用业务历史悠久,无论是从管理模式、法律环境,还是具体操作都积累了不少经验,建立了成熟的个人信用制度体系,如个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度,为我国提供了宝贵的经验借鉴,但我国的个人信用市场起步较晚,许多方面还很不成熟,所以不能简单地套用外国模式,应建立适合我国国情和经济发展水平的个人征信制度。商业银行及社会各界应广泛宣传和大力倡导诚信意识,普及信用卡知识,鼓励广大民众正确使用其支付和信贷功能;同时,应由政府筹建独立的具有法律地位的征信管理部门,建立多种征信渠道,完善个人信用信息基础数据库,实时联网运行,为商业银行及需求机构提供服务。
(二)建立风险信息共享信息库,提高信用卡技术管理水平。在全面总结以往经验的基础上,在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下,积极探索适应信用卡业务发展变化,深入识别和评估风险点,根据业务快速发展和市场需求变化,动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。商业银行应加强内部控制,提高风险预测水平,可通过实时监控系统,根据信用卡行业风险形势变化,动态调整监控模型、调整相关参数设置,实现对欺诈交易和信用风险交易的全天候监控,提高信用卡风险技术管理的有效性。
(三)强化透支资产质量管理,采用行为评分,建立信用卡透支利率市场化应对机制。科学强化透支资产质量管理应从以下两方面着手努力:一方面要探索质量指标风险弹性管理机制,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化作用,使风险和效益更加匹配;另一方面深化对不同机构的差异化管理,进一步强化对于高风险机构资产质量的控制。对于高风险的机构,应在总行的指导下积极扩大正常透支消费规模,拓展优质资产市场,提高整体风险掌控能力。发达国家通常是采用行为评分系统,对信用卡实施有效跟踪和监控。其做法主要是利用一些动态资料,例如开户日期、最近一次用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等来计算行为评分。因此,我国发卡银行在发行信用卡时,可以借鉴或采用这一系统功能,对持卡人的账户活动情况进行及时跟踪与监控,预防风险转化。同时,在国内利率市场化的进程中,对信用卡的透支利率也应逐步放松管制,允许在一定范围内进行浮动,制定更具有弹性的利率政策。
(作者单位:山西金融职业学院)
主要参考文献:
[1]杨端.美国信用卡信用风险防范立法及其启示[J].河北法学,2007.3.
[2]李春景.信用卡网上套现风险与防范[J].金融会计,2009.2.
[3]魏鹏.当前信用卡风险管理中存在的主要问题与对策[J].观察与思考,2007.6.
银行卡风险管理论文篇二
我国银行信用卡风险管理研究
摘 要：我国信用卡相对起步较晚，发展较快，尤其是经济的快速崛起与人们消费观念与消费习惯的变化，推动着各行信用卡业务快速增长。与之不相匹配的是我国银行的信用卡风险管理体系却并不完善，亟待加强。本文以信用卡风险管理为研究对象，为我国未来信用卡风险管理提出可行性建议。
关键词：商业银行;信用卡;风险管理;征信体系
前言：技术的进步带动了信用卡的发展，目前信用卡作为全球通用的货币模式，使人们的消费更加便捷，信用卡也成为了银行一个非常重要的盈利来源，各大小银行都在大力发展信用卡。我国的信用卡业务起步较晚，发展速度却极快，目前已经在全国范围内形成了信用卡的使用规模。但是，快速发展的规模之下，我国的信用卡风险管理却存在着诸多问题，这些问题导致信用卡的使用给银行带来诸多的不便与损失，因此，要想保证我国的信用卡使用可以有序、稳步、健康地发展，必须要加强信用卡风险管理。
一、信用卡风险管理概述
(一)信用卡风险管理。所谓信用卡风险，可以简单理解为信用卡这一特殊产品在其日常使用中可能对当事人(主要包括发卡组织、商用、个人用户等)造成的非常规经济损失。从信用经济学理论来看，信用卡在其正常使用周期中，难以避免各项主观与客观因素的影响，客观存在资金风险;而从具体业务来看，信用卡业务当事人主体之间的博弈行为客观存在，加之发卡机构自身经营风险的威胁，信用卡在使用过程中同时伴随着善意透支与恶意透支的并存：善意透支在推动资金流动方面发挥着积极作用，而恶意透支则会加大发卡机构(主要为银行)的经营风险和坏账准备，从而影响其正常经营，最终导致信用卡危机。目前，我国金融体系中的信用卡风险问题日益突出，恶意透支、信用诈骗等恶性事件不断发生，逐渐成为我国金融管理的重点与难点问题。
(二)世界先进信用卡风险管理经验。目前在一些信用卡风险管理较为完善的国家里，有诸多先进的经验可供我国内地借鉴：
美国的信用卡风险管理凭借着强大健全的征信体系以及科学完善的法律体系来实现，保证了信用卡风险的管理与个人征信息息相关。美国的征信机构所建立的数据，可以在政府、银行、民众三者之间实现全面共享，从而有效提升了民众的还款意识，并且完善的法律体系保证了信用卡的管理过程中能够实现有法可依。澳大利亚的信用卡风险管理主要借助于强大的信用数据平台来实现信用监管，并且制定了非常详细的信用风险评级制度，从而保证了信用卡管理的有序性。澳大利亚所采取的风险控制，是以科技的进步、数据的同步来实现对数据的全面分析，这与澳大利亚的金融管理相一致。我国香港地区的信用卡管理凭借的最主要手段是先进的科技，实现对风险的全面把控，借助于先进的科技实现对信贷的全面管理，并且及时地进行催收，有效控制了信用卡风险。
二、我国银行信用卡风险管理现状及存在的问题
(一)重视发卡数量忽视用卡质量。在银行开展信用卡业务时，片面的追求发行量占领市场成为一个明显误区，因此导致了银行通过各种优惠措施加大信用卡发行规模，片面追求信用消费总量的提升，而忽视了深层次的功能开发。比如，营销人员在推广信用卡产品时，大多以完成个人业绩任务为出发点，刻意夸大信用卡的功能作用而没有从客户利益出发，容易引发信用卡的信任危机，进而不利于银行自身形象，导致了信用卡持有量上升与使用率下降并存的现象，客观上加大了银行的资源浪费。从数据来看，银行业整体的信用卡发行规模逐渐扩大，但也存在一人多卡、低效卡等显著问题，不但造成了显著的资源浪费，也不利于银行管理成本的科学控制。对此，必须提高信用卡的使用质量，在控制发行规模的同时做好应用工作，尽可能提升信用卡的使用效率。
(二)法律法规及制度建设不完善。相比经济发达国家而言，我国信用卡产业仍处于初级发展阶段，产业规模有限且缺乏充分完善的法律法规与管理制度，直接表现出各方当事人的权利与义务不够明确清晰的问题。信用卡业务各方当事人在信用卡的使用过程中都产生了一定影响作用，造成了信用卡的不稳定状况，不利于产业的健康发展。尽管信用卡风险管理意识逐渐提升，但由于发展时间尚短，产业相关风险防范与控制机制仍然不够健全。对此，在信用卡业务开展过程中，银行要积极发挥其培养与引导功能，积极加强商户与个人消费者的风险意识与安全意识，通过风险识别与防范的教育培训，提高信用卡使用的安全水平，积极避免各项风险要素的产生与扩大。
(三)社会信用体系不健全。现阶段我国信用体系的建设，具体以人民银行为主导，通过对各金融机构提供的信用信息进行整理进行体系构建与管理，信息来源极为有限。加之各金融机构自身经营战略的差异，存在显著的信息壁垒问题，不利于信息采集的全面性与有效性。此外，在信用卡发行过程中，审批环节的人员配备与管理制度缺乏，造成信用卡发行周期过长、效率过低，严重影响和制约了信用卡业务的健康开展，同时不利于资源的有效利用。
(四)对商户收单业务重要性认识不足。目前，与银行合作的商户规模不断扩大，已经逐渐发展成为银行重要的客户资源。但在具体的管理环节，银行对特约商户的管理与服务仍然存在较大问题。营销管理人员的缺乏，导致银行对特约商户的服务与管理效率较低，不利于特约商户整体的快速发展。对此，银行需要从以下环节着手，提升特约商户的服务能力和市场开拓能力。首先是从现有的法律法规出发，加大针对特约商户的服务与优惠力度，结合各种促销手段的有效应用，提高银行发展与保留特约商户的能力;其次，加大银行分期业务的优惠程度，向优质特约商户开放分期业务，通过优惠手续费等措施提高自身对分期市场的号召力;再次，加强风险监控，结合交易控制与定期巡检等措施，及时发现交易风险并积极处理，提高信用卡交易的健康水平;最后要加强外币信用卡业务的对接工作，以国际信用卡标准为依据，对自身管理机制进行优化调整，做好硬件系统与软件系统的升级管理，在有效控制风险的前提下大力发展外币卡业务。 三、我国银行信用卡风险管理加强措施
(一)简化信用卡发卡手续严格信用卡发卡门槛。随着经济的高速运行和金融业的快速发展，信用卡逐渐成为居民日常生活的重要支付工具，极大便利与社会公众的生活与消费，为我国信用卡产业的高速发展奠定了良好的发展条件。但在信用卡产业的发展中，难以避免各项不利因素的影响，对信用卡产业的健康与安全造成了不利影响。
(二)发卡行加强制度监管。信用卡风险防范与管理，客观上需要健全的监管法规与管理制度进行约束。对于信用卡发行机构而言，首先就要严格执行国家有关规定，加强信用卡审批、结算等环节的科学管理;其次是要继续加强银监会的监督管理职能，进一步规范信用卡产业的使用过程;三是要提高认识，充分重视信用卡的风险要素，完善责任制度提高信用卡运行的规范程度。
在开展信用卡业务时，银行首先要做好发卡审批的严格管理，通过与公安部门的紧密合作与信息共享提高发卡安全性;二是要加强银行内部管理，岗位与职责明确，提高管理的科学水平;三是提高信用卡交易的安全防护工作，避免交易信息与用户数据的泄漏，提高资金安全;四是加强客户管理，做好维护与催缴工作。信用卡的发行与催收工作应当同时作为营销人员的业绩考核内容，尽可能降低信用卡的资金风险。
(三)加强技术升级和设备更新。信息技术的创新发展在为居民提供更加便利、快捷的生活工作的同时，也为信用卡高科技犯罪提供了条件，特别是针对信用卡信息系统与硬件设备的犯罪事件始终呈现增长势头。为了提高信用卡的安全水平，发卡机构必须重视技术开发与投入，不断提升信用卡系统的硬件与软件水平，尽可能降低安全风险。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不断提升产品的安全防范水平;其次要以芯片卡的研究与应用为主导，积极推动新型芯片卡取代传统磁条卡的产品革新，进而提高信用卡的安全水平。
(四)法律法规的完善。我国信用卡发展起步晚，但是却如火如荼，短短几年之内，就获得了数亿消费者的青睐。而且，在收入水平较高、知识层次较高的人群中，信用卡基本可以呈现出是人手一个，很多人手中都有着数个不同银行的信用卡。然而，这种大范围的消费者使用，很多时候也给银行带来了严重的信贷问题，虽然一直以来都有着相关的法规性条文出台，但是仍然缺乏明确的法律条文来约束。从上世纪八十年代开始，不同行业的领军组织都存在着信用卡的个体和企业应用状态，经常出现很多恶意透支的财务问题，当时的银行并未对这些情况重视起来，相关的法律也迟迟没有出现，现代社会中，最需要执行的就是利用法律去严厉打击利用信用卡进行违法犯罪行为，不仅要将多个部门进行智能融合，还要保证平台上的多个社会组织，能够实现有效的交流与稳定。最关键的还有，要实现信用卡制度的动态推进，避免由于滞后性带来的观念落后、经济落后等等，既能够维护银行经济主体的合法利益，也能够给不同的社会主体，带来新的服务关系的实现。
(五)加强社会信用体系建设。以我国发展状况来看，如果要对全面居民信用进行评定，建立有效的等级制度，最重要的就是根据四个大方向，进行严格的社会经济意识引导。第一，将“诚信”二字设立到社会生活的各个方面。作为国家政府的稳定基石，只有将“诚信”作为整个社会的各个阶层支柱，才能够将不同的个体进行整合，保护社会环境中的最基本的运作模式。第二，以法律约束信用结构。只有将社会中最强有力的力量拿出来，用法律手段去建立高效体系，才能够将我国经济市场中的不同主体，分别归属到适合的信用等级中，尤其是很多制约点的存在，都带有明显的落后性，要实现真正的信用体系法律基础，最需要的就是将明确的义务、权利，进行标准化的限定。第三，以现代市场为依托，树立新的信用关系。根据当前市场的发展状况，要在国内建立合理、合法的信用等级评定体系，最基本的信息数据公布平台，正是当前缺乏的，当市场作为承载基础，对不同的主体进行信息的共享。既要保证建设的有效性，更要提高现代化资源的利用效率。第四，建立新的监督模式。任何评定制度的外延必然是监督机构的完善，当联防关系被确认之后，不仅可以将信用制度进行协调，更能够在相当程度的范围内，获取整个社会的行业标准，去执行新的法律关系下的信用等级确立。
结论：信用卡的不断发展为持卡人带来了极大的方便，为商家带来了更多的销量，同时也为银行带来了诸多的收益，但是，信用卡的良心发展离不开一个完善的风险管理体系，只有把控住风险的发展，才能保证信用卡可以在我国长期、健康地丰富发展，为国民提供更多的便利。
参考文献：
[1] 郭玉功. 我国商业银行信用卡风险管理研究[D].山东大学，2013.
[2] 陈欣. A银行厦门分行信用卡业务风险管理研究[D].厦门大学，2014.
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