保险公司反洗钱心得体会_保险公司反洗钱培训总结报告(3)
保险公司反洗钱心得体会范文篇5
随着反洗钱工作范围从银行业、证券业向整个金融业全面扩张的开始，保险业作为重要组成部分，亦是洗钱频发的高危地带。同时，相对其他金融领域，由于保险本身的行业特征以及保险产品的复杂性，导致保险业洗钱手段更多、更隐蔽。
目前，各保险公司已对一线代理人进行了反洗钱的培训，但业内人士也提醒，在利益面前，保险界应加强自律，不能将反洗钱流于形式。
从银行业扩大到证券业、保险业的反洗钱行动，似乎让人看到了监管层联手打击反洗钱的决心。
9月13日，由保监会牵头，35家地方保监局包括财险寿险以及资产管理公司在内的108家保险机构以及保险行业协会等齐聚北京，召开了保险反洗钱相关工作会议。
没有太多的媒体参与，与普通的新闻发布会相比，会议显得比较平静，但是这种平静的背后，依然能感受到保险业即将实行的一场由上至下的反洗钱“大扫荡”。
保险洗钱花样多
“其实，目前我们保险公司内部都成立了反洗钱小组，专门用来稽查保险反洗钱。而这个部门之前是没有的。”前来参会的信诚人寿首席风险主管许汉山告诉记者。
事实上，保险公司对反洗钱已是早有行动了。他告诉记者，在上周接到保监会的开会通知前，部门保险公司就已经开展了关于反洗钱工作一系列的宣传和代理人培训活动。
随着反洗钱工作范围从银行业、证券业向整个金融业全面扩张的开始，保险业作为重要组成部分，亦是洗钱频发的高危地带。同时，相对其他金融领域，由于保险本身的行业特征以及保险产品的复杂性，导致保险业洗钱手段更多、更隐蔽。
据了解，目前，地下保单、大额团单和保险欺诈是保险业洗钱的三种主要手段。“一些企业单位利用保单洗钱或逃税，尤以团险最为突出。”长城保险团险部一李姓经理透露。
他告诉记者，一般而言，首先是企业先以单位名义用支票购买团险保单，并将巨额资金分散到几十甚至上百个员工名下进行投保，事实上，在很多情况下，企业员工对投保并不知情，接下来在短期内退保，这样保险公司将以现金形式将钱打回企业账户上。
这种情况的团单，一般采用上年末投保而新年伊始退保方式，这也是为什么每年年初团险退保量剧增的原因。
除团险、骗保手法外，保险洗钱通用的还包括地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱，以及保险欺诈、长险短做、趸缴即领、违规退费等五花八门的手法，此外，隐匿真实身份、虚报个人材料亦是常用的洗钱方式。
“一行三局”联手出击
目前，由人民银行联手银监会、证监会以及保监会的“一行三局”的组合行动，使得反洗钱监测的范围不断扩大。在继续敦促银行业报送大额及可疑交易信息的同时，从10月1日开始，证券、保险机构也将被要求向人民银行报送有关可疑及大额交易等数据资料。未来，还将研究制定《保险机构反洗钱指引》，来规范整个行业的反洗钱操作。
中国反洗钱监测分析中心副主任刘永平，在接受记者采访时表示，目前，保险机构通过互联网加密系统将相关大额交易和可疑交易报告的数据资料反馈到监测中心，在中国人寿、中国人民财产保险和中意人寿的试点已经实现了联网式报送。
“照目前的情况看，估计从10月1日起，在各保险公司实施联网式报送应该能够顺利进行。”刘永平表示，在他看来，这个系统的执行，必须从保险代理人到监管层这么一个从上至下严密配合来完成。未来，反洗钱范围还会扩大至房地产、珠宝等行业。
事实上，从8月1日起，由“一行三局”联合制定的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》已经正式实施。
今后个人在购买保险时，如果购买财产保险金额达到人民币5000元或外币等值1000美元、人身保险合同单个被保险人达到人民币1万元或外币等值2000美元、保险费以转账形式缴纳且金额为人民币20万元以上或外币等值1万美元以上这三种情况时，保险公司也将核对投保人和受益人的身份证件，进行登记并留存复印件或者影印件。此外，央行也对退保和赔付等环节的身份确认作出了更为详细的规定。
记者了解到，很多保险公司已经对一线的代理人进行了反洗钱的授课培训。
自律尤为重要
尽管保险反洗钱监管层的“警钟”不断、保险公司的培训也不断进行，对此，不少业内人士质疑，这种培训以及出台的相关文件在利益面前，有时会显得苍白无力，亦难遏制保险洗钱。
事实上，在大额保单高佣金诱惑的情况下，有些代理人在不知不觉中也扮演了“合谋”的角色。甚至有的代理人更是主动为企业“想办法”洗钱，乃至为其设计洗钱方案。
对此，摆在我们面前的新问题就是，当有潜在可能洗钱的大单摆在保险公司面前时，保险公司代理人面对高额的佣金时能不能做到“公事公办”或者还是“睁一只眼闭一只眼”?确实，面对这个竞争日益加剧的“抢”单行业来说，普通的保险代理员能拿下大单显然是一件不容易的事情。在这里，能不能“扛得住”，是对保险代理员道德的一个考验。
“其实，这种现象监管层也已经注意到了。上述情况确实存在，但是，随着反洗钱工作的不断宣传，保险代理人的防备意识会提高;另外，随着以后反洗钱保险机构指引等立法文件的出台，相信这些都能有效解决代理员‘合谋’的问题。”信诚人寿首席风险主管许汉山表示。
专家观点
反洗钱应建立适度的激励机制
本报记者 郭雪莹 上海报道
10月1日起，除银行业外，证券业及保险业也将向人民银行报送有关可疑及大额交易数据资料，我国正在加大反洗钱的力度。在央行上海总部主持的“上海国际金融中心建设与反洗钱战略研讨会”上，央行再次强调全面推进反洗钱工作。复旦大学中国反洗钱研究中心秘书长严立新表示，建立适度的激励机制将有利于反洗钱工作的开展。
激励机制必不可缺
研讨会上，央行提出要加强反洗钱工作的有效监管。一直以来，商业银行作为洗钱的主要渠道，首当其冲面临着各种困难，监管工作如何切实有效在银行里进行，无疑成为了反洗钱展开的重点。
今年6月，号称上海最大的一起地下钱庄案开庭审理。短短两年时间，该钱庄涉案金额高达53亿元，完成交易20000笔。虽然交易量巨大，但作为主犯的罗怀韬等人被曝光实出偶然，原来一位银行工作人员见罗怀韬的交易量和交易金额都很大，便好意劝说他办理贵宾业务，这通常是一般储户求之不得的好事，却遭到了罗的断然拒绝，这才引起了工作人员的怀疑，从而上报并展开调查。
由于银行对存款工作设定指标，因此一些业务员为了拉拢重要的储户，往往不会对高额的存款细问来源，如果数额实在巨大，还会帮助其分成几批存入，从而减少调查的麻烦。
对此，复旦大学中国反洗钱研究中心秘书长严立新告诉记者，商业银行出于业绩需求往往在反洗钱方面缺乏必要的积极性，因此有必要建立适度的激励机制，促使商业银行有足够的动力配合中央银行进行反洗钱工作。
严立新表示，任何单一的约束或激励的机制都是不完善的、不科学的，只有建立适度的激励机制，才能最大限度地变商业银行的“被动”为“主动”，“粗放”为“精细”，“低效”为“高效”，“不得不反洗钱”为“我愿反洗钱”、“我要反洗钱”。具体而言，央行可以通过收益分成和奖励来对商业银行进行激励。例如，央行对主动提供反洗钱情报和线索的商业银行，在洗钱资金追缴以后，适当依据其贡献大小给予一定比例的资金作为分成或奖励;即使资金不能完全追缴回来，国家也应象征性地给予奖励;对追缴的非法收入，参与反洗钱的金融机构或外国政府可以获得分成等，以此来部分补偿反洗钱义务主体付出的成本。这不仅能够提高商业银行反洗钱的效率，也可降低央行的监管成本。
信息网络尚需健全
商业银行不仅需要足够的动力，健全的信息系统同样对其很重要。这次研讨会上，央行表示从10月1日起，证券、保险业也将向央行报送有关数据资料，这一方面扩大了反洗钱的监测范围，另一方面也表现出反洗钱工作离不开各行业的共同协作和信息沟通。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者表示，目前各金融机构混业经营的程度越来越高，交叉的金融产品也越来越多，证券保险虽然不是洗钱的主要渠道，但也极易滋生不法行为。我国虽已初步形成一套规范网络，但道高一尺，魔高一丈，洗钱的手段逐渐变化多样，因此各行各业的信息交流沟通十分重要。
严立新告诉记者，洗钱者为了逃避监管，会千方百计把资金链、信息流有意识地断开，而反洗钱就是要把洗钱者刻意制造的各种“支离破碎、混乱不堪”的信息通过种种手段串连起来，并置于“同一个平台”上进行比对，通过比对发现漏洞、矛盾和问题。如果各部门间的信息割裂程度严重，就会很大程度上影响商业银行的反洗钱功效。严立新认为，目前已投入运行的“联网核查公民身份系统”，无疑是反洗钱的一件利器。
保险公司反洗钱心得体会范文篇6
10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)，为打击洗钱犯罪提供了专门的法律依据和有力武器。《反洗钱法》分别于第二章明确了反洗钱监督管理机关职责，第三章明确了金融机构反洗钱义务。同年11月，央行发布《金融机构反洗钱规定》。此规定是金融业反洗钱方面的一个统领性的法律文件，于第二条的显著位置明确地定义了适用范围，保险公司位列其中。这标志着我国保险业悄然拉开金融反洗钱“序幕”。
随后，更为具体的金融机构反洗钱法规相继出台，2007年3月1日起施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》;2007年6月11日起施行《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》;2007年8月1日起施行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这三部金融机构反洗钱法规对反洗钱工作从不同方面规范了可量化标准，针对银行、保险、证券公司的不同行业特性提出了具体的客户身份识别要求。上述法律制度明确了金融机构的反洗钱义务，是做好反洗钱工作最主要的法律依据，对于落实反洗钱工作打下了坚实的基础，具有很强的指导性意义。2009年12月30日，反洗钱工作部际联席会议正式发布了《中国2008-2012年反洗钱战略》，总体目标是在2012年前，构建符合国际标准和中国国情的反洗钱体系，建立完善的反洗钱和反恐怖融资法律法规体系，建立覆盖金融业和特定非金融业的可疑资金交易检测网，维护金融管理秩序，保障国家利益和经济安全。
根据《反洗钱法》的相关规定，金融机构应当依照本法规定，建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。根据我国有关反洗钱的规定措施，不仅仅适用于银行，也适用于非银行的所有金融机构，作为保险公司同样具有相同的应尽义务。仅就北京地区保险业机构而言，截至2009年末，制定或修订的反洗钱内控制度已达150余份。2010年4月21日，人民银行北京营业管理部反洗钱处组织召开了北京市保险业金融机构2010年反洗钱会议，会上央行披露，截至2010年，北京地区113家保险机构共配备反洗钱人员800余人，其中专职反洗钱人员80余人，反洗钱人员队伍得到了有效充实。
在反洗钱工作实务操作中，大部分保险公司的反洗钱工作牵头部门为法律或合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额交易和可疑交易报告制度。同时，根据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到公司核保规则、变更规则、理赔规则等日常营运规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握。作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的核保部，在反洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下，在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反洗钱监控措施。核保部在反洗钱工作方面的基本职责是：确保核保程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户提供足够的信息以确认其身份。向反洗钱负责部门报告大额和可疑交易。
目前，大部分保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现在：
对公司反洗钱政策的执行
针对《反洗钱法》等有关法律法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新指引、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。该政策对公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落实反洗钱工作提供有效措施。同时，反洗钱牵头部门负责督促监督各项措施的落实情况。
对客户身份识别制度的控制
客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”,是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。
保险公司核保部作为客户审核的重要关口之一，在各类新单核保过程中严格按照反洗钱主管部门的要求，对符合标准的客户作出身份识别制度的控制。根据中国人民银行反洗钱局发布的函件，对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十二条所规定的“保险费”定义——“保险费金额依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费”。公司在审核投保客户身份时应满足如下要求:
1.对需要提供客户身份证复印件的标准明确分类:
①若为自动转账方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;
②若为现金方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;
A.首期以现金方式支付保险费，且没有递交续期保费自动转账授权声明，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;
B.首期以现金方式支付保险费，但同时递交续期保费自动转账授权声明，则按照自动转账支付保险费处理，单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;
③若选择终身交费产品，在投保时均要提供客户身份证明复印件。
2.对客户身份证复印件范围作出了明确规定，包括：投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、法定继承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份证复印件(当未成年人没有相关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件作为相关证明)。
3.妥善保存客户身份资料和交易记录，确保客户身份资料和交易信息的安全、准确、完整，为客户保密。
配合反洗钱对各类表单进行及时的更新
保险公司首先从保险营销员展业的材料入手，各营运部门不断完善和更新各类表单以配合反洗钱的监控工作。包括各类投保单、保险销售人员报告书、各类问卷等。通过第一线的保险营销员获取客户投保目的、投保动机和保险费来源等相关信息。
加强财务核保配合反洗钱监控
财务核保是人身保险对风险筛选的重要措施之一，为了配合反洗钱监控，财务核保从过去单纯的保额财务核保，发展到了保额、保险费支付能力和保险费来源三者财务核保的统一，并将有关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改变了以往寿险公司承保过程中，仅针对客户身体健康状况进行审核的观念。
按要求提供反洗钱大额交易与可疑交易报告
各营运部门作为反洗钱一线部门发现可疑交易线索，及时向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分析后，认为确实可疑的案件报送人民银行数据监测中心。有合理理由认为该交易或客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的案件，同时作为重大可疑报送当地人民银行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。
对高风险客户的客户身份识别
按照客户的特点，保险公司承保过程中考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，进行客户风险等级划分，并针对高风险客户采取加强的客户身份识别措施，对高风险客户进行重点关注和监控。
反洗钱培训和教育
保险公司根据反洗钱工作的要求，应逐步建立与健全反洗钱培训工作制度，制定和落实反洗钱培训计划，使员工了解和熟悉反洗钱法律法规、内部规定以及工作流程，明晰相关责任，全面提高员工反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能力。公司的内外勤工作人员均参加反洗钱培训。
保险公司可通过上述各个层次、各个环节对反洗钱的防范、控制与教育，达成预期的防范目标，做好风险管理工作，对符合反洗钱法规标准定义的大额及可疑交易及时上报处理，履行反洗钱的义务。
我国的反洗钱工作处于逐步完善过程中，随着社会经济发展和全球经济一体化的不断推进，仍然会不断涌现各种不同类型的洗钱手段，反洗钱的制度与体系和控制手段也必然随之不断更新与完善。
保险公司的风险控制部门则更加期待能拥有一套完整的控制系统，得到监管机关的更多支持，并将监控系统纳入综合治理洗钱的法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪的安全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。
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