外汇理财和双币理财应怎样抉择

　　由于人民币理财产品越来越多，双币理财开始出现在人们的视野中。作为普通投资者特别是手中有外汇的投资者来说，究竟应该“尝鲜”，还是应该继续关注外汇理财呢?

　　双币理财：新生“混血儿”

　　以人民币投资获得美元收益的人民币结构性理财产品,可以说是人民币理财和外汇理财的“混血儿”属于理财衍生品。例如：光大银行";阳光理财B+A计划";、招商银行";钻石理财"等都属于双币理财产品。

　　如何取舍：首要看风险

　　无论是双币理财还是外汇理财，在高收益的背后都有一定的风险。假设所有的产品都能达到预期收益率的话，这些产品还存在汇率风险和流通性风险。投资双币理财产品因为同时存在着人民币和外币，一旦当汇率变化较大时，这些理财产品的收益率就会低于储蓄存款。而这个风险对于外汇理财来说更大，由于所有的本金和收益都是外币，一旦贬值，所遭受的损失将远远超过投资收益。

　　与汇率风险相比，流通性风险对于投资者的影响更大。不管是人民币，还是美元都面临着再次加息的预期。如果在投资期内，投资者不能提前赎回。而此期间再次加息，也意味着拿到的收益在贬值。

理财

　　外汇理财：优势仍存在

　　综观外汇理财市场，除了结构性存款、外汇期权等产品之外，外汇信托产品也正在崛起。例如：上海国际信托投资有限公司联手荷兰银行、瑞士联合银行，推出外汇信托计划，尽管信托计划期限为六年，但在信托计划成立一年后，投资者即享有每月两次的赎回权。更具吸引力的是，信托计划一年后赎回(扣除票据的赎回费)年平均收益率可达13.43%。

　　外汇理财市场的品种从运作模式来看主要的有三种，这三种运作模式大致可以推出近20种品种，这为广大投资者提供了充分的选择空间。

　　一是和LIBOR(伦敦银行同业拆借市场利率)挂钩;

　　二是和汇率区间(如人民币兑换美元、欧元兑换美元的汇率区间)挂钩;

　　三是和国际债券市场挂钩。通过排列组合以及有关金融机构的筛选。

　　理财知识延伸：

　　理财( Financial management)即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有投资，“投资”中有理财。

　　理财规划

　　步骤

　　1.回顾自己的资产状况

　　包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

　　2.设定理财目标

　　需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

　　3.明确风险类型

　　不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

　　4.资产分配战略性

　　在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

　　核心

　　就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。