及早建立家庭理财照顾下一代

　　一个家庭积累了一定的积蓄，便需要合理的理财才能以财生财。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。那么怎么样才能合理的给自己的家庭理财呢?

　　“吃利息”不抵用

　　如今对于普通的工薪阶层家庭而言，有个孩子上大学，家里就有了沉重的经济负担。大学的资金投入、孩子毕业后找工作的费用，对于工薪阶层家庭来说将会是一笔不少的资金支出。徐中红认为，家长需要提早准备，精心谋划，才能确保资金的充裕。

　　银行人士透露，目前一般工薪阶层家庭，主要选择将大部分资金放在银行存定期获取利息收入，有些家庭可能在存定期的同时购买国债获取相对较高的收 益率，但投资存款或国债的收益率与每年大学学费增长速度相比，无疑是杯水车薪。因此，徐中红建议，工薪阶层家庭首先应改变“吃利息”的理财思路，应在专业 理财师的帮助下，制定中长期的家庭理财计划。其次，人到中年，家庭已经拥有一定资金积累，风险承受能力相对较强，理财思路不妨变得激进一些，选择收益率与 风险更高一些的理财产品。同时，考虑到小孩在接受教育期间，支出一般较为稳定，家庭除每月固定准备一部分资金作为孩子的教育和日常生活支出外，其他资金尽 量拿来投资。

　　记账也能生钱

　　普通工薪阶层家庭的大学生培养计划必须提前谋划，徐中红为此提出了几点理财建议。

　　养成记家庭日记账的习惯。一般家庭认为，记账产生不了经济效益。其实不然，清楚的记录每个月的支出和收入，可以更好地了解到资金的去向，以便于 重新审视消费习惯，考虑删减不必要的开支，“节省一笔开支比赚取一份收入要容易的多”，他说。据了解，现在市面上有家庭记账本出售，每项收入和支出的明细 都排列得十分详尽，简单好用。此外，还可通过家庭记账软件来记录，同样方便快捷。

　　适当的投资部分理财产品。一般适合工薪家庭的投资品种有货币型基金、银行发行的理财产品，以及基金定期定投。短期资金可选择投资理财产品，如交 通银行的新绿和新蓝等理财产品，一般为一个月、三个月和九个月，同时还可选择债券基金或进行基金定投。工薪阶层家庭可以根据自身的财务状况构建一个稳健的 投资组合，譬如按照3∶5∶2的比例投资于货币型基金、债券基金和平衡型基金，收入宽裕的家庭还可适当调整增加股票型基金和指数型基金。基金定投是一种非 常有效的中长期投资手段，如果每月买入300元的基金，假如按8%的平均年收益率计算，5年或10年后将会是一笔不小的资金。