论湖北省农村民间金融

　　财政：以国家为主体，为了实现国家职能的需要，参与社会产品的分配和再分配以及由此而形成的国家与各有关方面之间的分配关系。财政包括财政收入和财政支出两个部分。在中国，对财政这一范畴有不同的认识：一种观点认为，财政是由国家分配价值所产生的分配关系，这种价值分配，在国家产生前属于生产领域的财务分配，在国家产生后属于国家财政分配;第二种观点认为，财政是为了满足社会共同需要而对剩余产品进行分配而产生的分配关系，它不是随国家的产生而产生的，而是随着剩余产品的产生而产生的;第三种观点认为，财政是为满足社会共同需要而形成的社会集中化的分配关系。

　　税收：是国家为了实现其职能，按照法定标准，无偿取得财政收入的一种手段，是国家凭借政治权力参与国民收入分配和再分配而形成的一种特定分配关系。

　　[摘 要]本文通过对湖北省27个主要地区131家农户进行调查访谈，对湖北省农村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，结合湖北省的地域经济特点，对湖北省农村民间金融发展存在的障碍进行分析。针对分析结果，对湖北省农村民间金融的发展提出了相关的对策建议。

　　[关键词]湖北省 农村 民间金融

　　湖北是农业大省和国家重要农产品生产基地,至今仍有“湖广熟，天下足”的说法。“三农”问题是全省工作的重中之重。而农村金融又是当前农村工作面临的突出难题之一,积极探索解决农村金融问题的有效办法,是推进新农村建设的当务之急。但湖北省作为中西部的结合地带，同浙江等沿海地带相比民间金融的发展规模，发展速度都要逊色很多，民间金融对湖北农村经济发展的贡献较小。本文通过对湖北省民间金融发展的现状，湖北省民间金融的优劣和劣势进行分析，基于湖北省农村特点，湖北地域特色提出相关建议。旨在能探求出湖北省农村民间金融规范化发展的途径，为湖北农村发展提供更有利的金融支持。

　　一、湖北省农村民间金融发展的障碍分析

　　1.民营经济不够发达

　　在2007年末，在全国民营企业500强中，浙江省有179家民营企业挤入其中，而湖北省仅有12家，在2008年末，浙江省有174家民营经济挤身于民营企业500强，而湖北省仅有12家。从注册资金上来看，2001年，湖北省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有850户，而浙江省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有2050家。中国人民银行温州支行2002年1月进行的调查显示,按2001年末中小企业贷款余额400亿元计算,中小企业的民间借贷约为170亿元,企业以业主个人名义借入的民间借贷约为125亿元。可见，民营企业的发展情况对民间金融的发展有着重要贡献。民营经济的发展缓慢势必会导致民间金融资金需求的减少，对民间金融的需求市场的影响很大。这也是湖北民间金融总体规模较小的重要原因之一。

　　2.民间资金不够充裕

　　民间资金是农村民间金融资金的主要供给。民间闲散资金与浙江、江苏等民间金融发展较快的地区相比明显较少。而且由于湖北省民间融资程度不高，传统思想观念、中介机构不发达等不利因素制约着我省民间资金向民间资本的转化。2008年据湖北省统计部门测算，湖北省民间资本总计达2800亿上，而浙江省民间资本的规模2003年就已经突破万亿元。民间资本不充裕，民间金融的资金来源较少，直接影响着民间金融供给市场的发展壮大。

　　3.民间金融风险较大

　　风险性的主要表现有，其一，湖北省民间金融监管配套制度不完善，必将导致农村金融秩序混乱。问卷调查结果显示，农户排斥民间金融的原因中选择“不受法律保护”一项的占37.5%，高居榜首。农户对民间金融法律地位的疑虑影响着农户对民间金融的信任程度。民间金融监管制度不配套，如民间金融监管缺位、民间金融监管法律滞后、民间金融监管规范混乱等，是我国民间金融广泛存在的问题，同样是制约湖北省民间金融发展的重要因素之一。其二，农村民间金融固有的局部性风险。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融大多缺乏正规的组织形式、良好的运作机制、有效的约束机制和风险控制机制，具有不规范、高风险等特点。随着交易规模的扩大、参与人数的增加，民间金融原有的血缘、业缘、地缘关系逐渐被突破，相应风险不断积累，从而难以避免关联贷款等道德风险的发生。

　　二、湖北省农村民间金融发展的对策建议

　　1.确定合法的法律地位

　　我国应该尽快出台《合作金融法》来给民间金融正名，《合作金融法》至少应该包括两大方面：一是从法律上明确民间金融组织的合法地位，根据法律规定的职格条件，依法成立的民间金融组织，其组织、成员的权利义务是受法律保护的。二是规范的利益纠纷的法律解决途径。《合作金融法》的出台，将不仅从法律上承认民间金融组织的合法地位,同时也明确利益纠纷的法律解决途径，使司法机关在处理该类案件时有法可依，从而达到弥补民间信义机制约束不足的缺憾。

　　2.设立完善的监管体系

　　湖北省农村金融发展面临的威胁主要是金融监管配套制度缺失，需完善监管体系。首先是内部监管。内部监管主要是指民间金融内部经营管理的规范性、标准化，能够在民间金融内部形成合规化经营的内在要求，以期达到风险因素内部消化、解决的目标。内部监管是一种成本较低的选择。其次是外部监管。在内部约束治理机制缺乏的情况下，有效的外部监管是降低金融风险的重要手段。

　　3.构建双向诚信体系

　　湖北省民间金融发展缓慢的一个重要原因就是缺乏诚信体系，农户信任度不高。从民间金融市场卖方的角度，诚信体系主要指登记产品出售方认证状况和信用登记的信用平台，使得信用申请人在交易中能够查询卖方的资信状况。从买方的角度，应该在湖北省农村地区建立个人征信系统，为农户普遍建立信用档案，信用档案不仅包括正规金融的交易而且包括民间金融。这将提高农户信用意识，改善农村信用环境，加大对“三农”信贷投入，支持新农村建设。