金融学小论文参考(2)
金融学小论文篇3
浅析中国农村金融的未来发展趋势
一、引言
近些年，随着我国经济改革攻坚政策的实施，很多农村地区已经实行了新的金融政策，据有效数据统计显示，我国每年农村用户的贷款金额都在同比上升。这说明我国农村金融机构资产规模不断扩大，一定程度上实现了稳定的业务发展。我国是一个农业大国，农民人口数占据总人数的多数，农村金融机构的发展将会带动我国整体经济的稳健发展。因而，农村金融能够有着好的发展趋势，必将会引领我国实体经济走向更加广阔、充满希望的未来。下面笔者将会针对我国农村金融的发展现状和未来发展趋势等内容进行具体的分析和论述。
二、我国农村金融体系发展情况
随着我国农村实体经济的健康发展，我国农业贷款余额也正在逐年提升，农村金融体系构建与完善总体向好，但是从区域发展不平衡的角度上来看，我国的农业金融发展仍然存在着一些地域性问题，特别是广大的中西部地区，例如农村信用合作社、邮政储蓄银行等银行性金融机构与本土金融组织之间的资金流动量小，信贷资金追逐利润客观存在单方向流入城市的现象，不能够满足当地农村人们的实际应用。除此之外，很多农村金融机构在管理制度上还存在着一定的问题，内部管理体制不适应市场经济发展需要。一些较为偏远的农村地区并没有建立完善的金融机构，盈利能力也不够突出，这些都是我国农业金融现阶段所存在着的主要问题[1]。
三、我国农村金融体系未来的发展方向
(一)建立核准相应的风险补偿计划
由政府财务部门尽快偿还拖欠农村信用社的贴息，同时剥离由于政策原因造成的金融机构不良贷款，当地有关政府应该尽快的完善现有农业机构的信用评级工作，这样才会为农村金融机构的未来发展奠定坚实的基础。随着我国经济机构的改革和深度调整，农村金融机构也将会更好的实现创新式的发展。中国经济进入新常态，调整与改革持续深化，区域性的农村金融机构会存在着一定的经营风险，只有从根本上认识到风险补偿计划的重要性，才能实现农村金融机构的稳步转型，从而为降低金融机构风险，完善现有的信贷工作流程给予有利的保障。由此可见，在实际的农村经济发展中建立核准相应的风险补偿是非常重要的。相关探索：天津市发挥财政资金的导向和放大作用，于2015年设立中小微企业贷款风险补偿金和小微企业贷款保证保险风险补贴资金，完善中小微企业贷款风险补偿机制，客观上促进了信贷资金支持中小微企业发展。
(二)建立合理有效的农村资金回流机制
在完善农村金融机构的时候，还应该对农村资金回流机制进行发展与完善，避免出现农村信用贷款资金跨区域外流的情况，让农村资金回归当地建设，支持农民创业。所以，在实际的农村资金管理中，有关部门一定要对农村建设、创业进行引导投资，这样既能够保证农村经济的长期稳定发展，还能够协同实现新农村建设。保障金融机构信贷资金安全，在农村范围内投资建设小额创业保险组织也是可行的，积极鼓励贷款客户为贷款资金买保险。为了支持新农村建设提供长期的资金来源，就应该从根本上保障农村资金回流机制的完善性[2]。
(三)畅通资金双向流动渠道
我国农村金融机构面临资金不足的现实困境，可考虑由大型商业银行参股新型农村金融机构，或由大型商业银行向农村金融机构提供批发贷款或委托贷款等共同开展业务的方式让资金从商业银行流向农村金融机构。同时，农村金融机构也可将闲置资金存入商业银行，建立农村金融机构和商业银行之间的双向资金流通渠道，既降低了大型商业银行资金空闲的成本，也提高了农村金融机构的运营效益。
(四)制定农村金融投资的相关法律
我国有关部门对于农村金融机构有着明确的规定，首先规定农村金融投资在安全的前提下，应该增加一些比例的信贷产品，这样对于推动农村地区金融机构的发展有着非常重要的意义。笔者建议在实际的农村金融发展中，应该建立以县为单位的机构，根据不同地区的具体情况来制定具体的措施，对于贫困县和非贫困县都应该对其进行适当额度的减税。农村地区普遍存在着制度不完善，金融机构建立不健全的情况，针对这一问题，笔者认为有关部门一定要给予重视，制定完善的管理制度，制定符合自身经济发展的体系是至关重要的，只有不断的完善现有的法律机制，才会更好的推动我国经济体系的建设和发展[3]。
(五)改善农村金融环境
农村金融环境的改善是非常重要的，与传统的金融体系相比，我国农村金融环境还存在着很多不完善之处，如何能够在信息化技术飞速发展的二十一世纪对其进行改善已经成为了人们所关注的问题。从目前的情况来看，我国有些地区的农村金融环境建设存在着一些问题，例如农村金融网络支付体系没有完全得到百姓的认可，一些偏远农村地区的传统“存贷”金融可能还存在着一些经营风险，农村金融产品创新、销量滞后等，这些都是需要有关部门改善的主要问题。只有从根本上改善农村金融环境的运作、协同方式，才会更好的推动我国农业经济的进步和发展。
(六)适当放宽农村金融市场准入的审查制度
适当放宽农村金融市场的审查制度对于我国农村金融的发展而言至关重要，从宏观上看，我国农村金融市场有着非常广阔的发展前景，金融市场已经突破了传统的局限性，无论在制度方面还是在竞争方面都已经取得了良好的发展前景，在未来的发展中，我国农业金融必将会迎来前所未有的发展空间和发展前景。在制定农村金融市场审查制度的时候，对于民间借贷不要有着太多的干涉，但应该建立、健全监督和管理机制，在保护正当经营的同时，应该最大限度的鼓励金融产业的发展和建设。
(七)依据农村金融供给与需求的特征进行变革
在农村金融机构的发展中，应该根据农村金融产品供给与需求之间的变革进行具体的分析和处理，尤其是对于一些金融机构和资源进行变革和重组，自从我国政府出台相关政策之后，我国农村金融行业已经开始准入新的金融机构，这对于推动我国农村金融机构的进步和发展提供了坚实的保障。我国有一些农村机构的金融产业存在着发展不均匀的情况，或者是建立资本市场不完善的情况，这些都将会在很大程度上阻碍我国金融机构的长期发展，只有加强金融服务机构自身的竞争化建设，才会更好的提高资金的使用效率和回报率，为发挥出金融机构的作用奠定基础。
四、西方国家农村金融发展对中国的几点启示
(一)鼓励金融机构创新
鼓励金融机构实现创新性的发展是非常重要的，对于我国而言，农村金融机构的建设和发展将会关系到我国整体的经济建设。所以，在实际的规划中，相关部门应该根据农村、农业、农民的现实情况对农村金融企业进行建设和发展，并且根据有关政府制定的相关政策和法律来实现信贷等产品的长期创新，这些对于提升我国农业经济的建设和发展具有十分重要的意义。
(二)对现有金融机构进行整合
我国与西方一些国家相比，在金融经济发展中存在着一些不足之处，首先在农村信用社的改革方面，改制后的农商银行核心竞争力不足，缺乏很多智能化的业务，产品创新还相对滞后，与西方发达国家之间存在着很大的差距。为了提升我国现阶段的金融机构发展情况，就应该从根本上对其进行创新式的整合发展，将核心竞争力构建和体制转型提升到新高度。加强地方农村的金融建设和发展是实现我国经济发展的基础条件，只有从根本上认识到农村经济建设的重要性，才能更好引导我国农村信用社资金、邮政储蓄资金回流本土，实现“三农”的可持续性发展[5]。
(三)进一步完善农村征信制度，建立本地农民信用档案
西方国家的信用服务的市场化运作时间长，分工明确，信用管理行业已经非常成熟。信用服务公司对信用信息进行筛选、加工处理，建立起庞大的信用信息数据库，使数据贯穿银行业经营的各个环节。例如：工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的数据资料。目前，中国农村人口信用意识还相对较低，农村的信用环境比较差，经营者与客户之间信息不对称。因此，建立和完善农村征信制度是提振农村金融市场的关键。在全社会征信制度尚未完全建立的条件下，金融机构可以在日常经营过程中收集信用信息，也可利用金融往来数据获得，并为每位本地农民建立信用档案。
五、结束语
综上所述，笔者简单的论述了农业金融与我国经济的未来发展趋势，通过分析可以发现，我国农业经济在实际的发展中存在着区域发展合力不足、农村金融产品创新滞后、信贷资金外逃等具体问题，尤其是与西方发达国家相比，我国的农业经济、金融创新显得较为落后，在未来的发展中，我国有关政府部门一定要加强对农业金融建设的规范、管理，积极引导大众创新、产业创新。在农村金融行业的发展中建立完善的管理体系，为实现农村金融经济的创新式发展奠定坚实的基础。
金融学小论文篇4
试谈互联网金融冲击下商业银行的发展前景
移动互联网时代的到来，改变了传统的支付模式和消费方式，传统的支付逐步转移到移动终端，依托于互联网平台，焕发出崭新的时代面貌。互联网金融服务，为人们的生活和消费提供了更为便捷的条件，涉及到多项金融服务和资金交易，耗时更短、交易更为便捷。传统的商业银行面临前所未有的危机，互联网金融一系列颠覆性的服务对商业银行敲响了警钟，革新商业银行的运作模式和运营规范实在必行，只有紧跟时代的发展步伐，才能实现可持续发展。面对互联网金融的来势汹汹，如何保证商业银行的良性发展和最大化的利润空间，成为新的时代命题。
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1.与时俱进的运营理念，是立足之本。
面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时代发展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2.简化的业务运作模式，是时代机遇。
商业银行发展至今，带有鲜明的传统印迹，以贷款业务为例，流程冗杂，耗时耗力，要求众多，所需材料各异，造成了大的困难，浪费了大量的时间和精力。互联网时代，简化业务流程和运作模式，才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习，实现资金的有力监管和业务的简化便捷，实现速度和质量的优化升级，才能满足当代消费者的资金需求，提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程，就要一定程度上缩短与客户之间的距离，积极给客户以反馈，让客户的需求能够在短时间得到满足，并能够得到高品质的满意服务。互联网时代，为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件，相信不远的将来，商业银行的业务流程将会得到质的提高。
3.集约型的盈利模式，是互联网一大利好。
互联网时代的发展，为集约型盈利模式的产生和发展提供了良好的发展空间。商业银行要积极需求转变，打破传统业务的束缚，实现银行收入结构的优化，促进利息收入与非利息收入的协调和均衡，实现盈利模式的集约型发展。商业银行的快速发展中，要认识到资本效率的重要性，以提高收益的回笼率。此外，还要与互联网平台实行战略合作，取长补短，拓展业务，互惠公里，以提高资金的使用效率和资产的盈利水平，达到利润空间最大化的时代要求。互联网时代，人们的消费方式多样化，也为商业银行提供了契机，商业银行只要逐步渗入互联网思维，探索业务服务的线上线下一体化，就能够实现传统业务向互联网业务的过渡，传统盈利模式向集约型盈利模式的进阶。
总之，互联网时代的到来，为互联网金融的产生和发展提供了良好的空间，对商业银行的威胁显而易见，但是，互联网金融还不能完全取代商业银行而存在，实现商业银行的革新将是拯救商业银行发展的必然选择，如何实现互联网时代的迭代和更新，成为商业银行寻求新出路不可越过的难题，转变盈利模式，革新服务流程，信息化技术的渗透，都是商业银行革新的良好契机，实现盈利、运营、稳定、监管一体化，将能充分调动商业银行的发展动力，实现更为稳定、更为长远的商业发展。
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