国内外汽车金融服务盈利模式研究(2)
汽车金融服务论文篇2
浅谈汽车金融国内外研究现状
【摘要】随着我国汽车消费市场的逐步对外开放，汽车发达国家的金融资本和先进的管理技术大量涌入我国汽车产业，民族工业将在整个汽车产业链条上展开与外资企业的竞争，围绕汽车金融所展开的服务，必将成为今后我国汽车市场竞争的焦点。汽车金融是汽车生产厂家、经销商和消费者之间的纽带和核心，是围绕汽车生产、汽车销售环节的一系列金融服务，伴随着汽车产业的发展，汽车金融起着重要的作用。
【关键词】汽车金融 研究现状 模式
一、国外研究现状
汽车金融20世纪20年代起源自美国，当时主要的业务是汽车厂商向购车者提供汽车销售的分期付款业务，经过近百年的推广，汽车金融已经取得了极大的发展，汽车金融服务已成为汽车产业价值链上最具价值的环节，目前发达国家贷款购车比例高达70%左右，汽车金融已经成为汽车公司主要的利润来源之一。
但是2008年的金融危机给发达国家的带来很大的冲击，汽车行业也不例外，2008年至2009年间，欧洲的汽车销售额下滑了20%，很多汽车金融公司面临着破产的威胁。金融危机引发了汽车金融产业的重组，也推动着产业的升级，诸多汽车金融公司开始转移发展的重心，由传统的汽车贷款向附加值更高的汽车服务和类似的银行业务发展。
综观国外汽车金融的百年发展历史，汽车金融基本经历了起步阶段、发展阶段和成熟阶段。这3个阶段体现了汽车金融发展的一般规律。
(一)汽车金融的“泛化模式”
这是汽车金融的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长汽车消费能力为直接目标的信贷融资模式，其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。“金融对汽车产业的泛化”是从横向来衡量汽车金融对汽车产业的渗透和影响。金融作为现代产业和经济的核心，经历了从最初游离于汽车产业之外来提供有限服务，到完成同汽车产业的混合生长，最终以汽车产业的支配性力量引导整个产业发展的历史过程。
汽车金融一般是在汽车产业已经形成一定的产能规模，一方面，由于社会的汽车消费能力难以跟上汽车产业的进一步扩张;另一方面，基于对汽车产业愈来愈大的非规则流动资金的有效管理需求的情况下出现的，通过产业资本同金融资本的相对专业化的分工及融合生长，旨在发挥金融的作用来发展汽车消费市场。汽车金融的泛化过程，就是汽车金融沿着汽车产业发展的全过程，即生产、流通及消费的轨迹，理顺汽车产业内部的资金流动和融通关系，形成最佳的资金运动路线;同时沿着汽车营销的链条，按照汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者、汽车服务提供商的顺序，形成优化的金融资源运动路径。
以上两者资金运动形式的统一，构成了汽车消费群体的增长和扩大的市场化力量。在汽车金融的“泛化模式”中，汽车信贷发挥着重要的作用。通过提供汽车消费信贷，发挥金融“过桥”作用，帮助大部分不具备现实汽车消费能力的客户提前实现对汽车的消费;通过对汽车直接消费和汽车关联消费的带动，发挥金融的“杠杆”放大乘数作用，推动全社会的金融资源向汽车产业优化配置;发挥金融投资的现金流量管理作用，对汽车产业各个环节特别是流通和消费环节以非规则形态存在的大量现金流进行投资收益化的匹配和管理，达到节约、效益和风险管理的作用。
(二)汽车金融的“深化模式”
这是汽车金融的发展形态，是汽车消费市场有了一定程度的发展之后出现的以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式，其实质是在汽车金融量扩张的情况下的质的提高。“汽车金融的深化”包括3个方面的内容。首先是针对汽车消费者和相对狭小的汽车消费市场，从信贷等单一的金融工具逐渐发展到以综合应用金融工程的技术性手段，对汽车消费者提供投资服务，以增强对汽车的消费能力，扩大汽车消费及汽车金融产品的流通量;其次是对汽车生产厂商，主要通过间接方式参与汽车集团统一的资本运作和投资银行行为，从汽车金融公司的角度提供相关服务，帮助汽车厂商优化公司结构，挖掘汽车产业的创利能力，以适应汽车产业全球化、金融化的需要。这一现象是以发生在20世纪80年代以来的大规模的汽车产业兼并重组，汽车金融公司参与资本市场的投资以及汽车信贷产品的证券化为标志的;最后是针对汽车金融公司自身，按照金融深化的要求，从汽车金融公司的制度体系、运作管理体系等方面完善和发展。
(三)汽车金融的“混合模式”
这是汽车金融相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金融的“泛化与深化”有机统一的形态，同时是汽车金融从横向和纵向角度对汽车产业全面扩展、渗透和深化的过程。“混合模式”实现了量和质的统一，是以汽车产业全面金融资本化为标志的。
二、国内研究现状
国内汽车金融的发展历时十几年，与国外相比还处于初始阶段，汽车金融的理论研究也是非常少。在近年，一些学者开始关注汽车金融在我国的发展情况，理论的研究主要集中在这凡个方面：一是讨论我国汽车金融的发展是靠专业化的汽车金融公司还是利用资金实力雄厚的银行，比如王再祥在《汽车金融》一书中指出专业化的汽车金融公司是国外汽车金融业成功的重要因素。
这两者的优劣势比较明显，一个是专业性较强，与汽车产业关系密切，业务更专业也更贴近消费者;一个是拥有雄厚的资金和分布广泛的营业网点，并且来源资金成本较低，可以提供较优惠的贷款利率，并且在我国目前，银行所占汽车金融的份额还是远远超过汽车金融公司的;二是有学者提出如何应对国外汽车金融公司进入中国发展的问题，包括准入条件、金融监管等一系列问题，由于我国汽车金融还处于发展的初期，还不具备与国外发达国家汽车金融公司竞争的能力。韩东进和赵新军在《汽车金融业如何应对外资的挑战》一文中提出如何既能够引进国外先进的经验，又能够为我国的汽车金融机构带来发展的契机;三是关于如何完善我国汽车金融的宏观环境，主要是信用体系的建立。如陆婷婷和邱海洋在《构建我国汽车金融个人信用体系的讨论》一文，提出个人信用体系的缺失，是制约我国汽车金融业发展的一大瓶颈，因此，我国个人信用体系有待完善。
参考文献：
[1]张琦. X汽车金融有限公司对公业务客户贷后管理问题研究[D]，吉林大学，2013.
[2]邱雨.我国汽车金融公司发展模式研究[J]，现代商贸工业，2013，(4).
[3]林吉红.浅谈汽车金融公司在中国的发展之路[J]，中国外资，2013，(1).
汽车金融服务论文篇3
试谈国内汽车金融服务业发展对策
【摘要】随着社会的发展，金融业的发展越来越多样化，与各行各业都相互渗透。在汽车行业的发展中也离不开金融行业的大力支持。金融业对汽车市场的迅速发展起着重要的推动作用。汽车金融服务业在我国是一个相对独立的新兴金融行业，它的发展对汽车业和汽车消费起到了巨大的推动作用。但是，在我国，汽车金融服务业的发展中还存在着各种各样的问题，体制性、消费性环境还不容乐观。文章通过对中国金融服务业现状以及存在的问题做了分析，并为改善汽车金融服务业发展提出发展对策，使汽车产业链更顺畅地运行。
【关键词】汽车金融服务 现状 对策
汽车销售中的分期付款业务逐渐带动了汽车金融服务的发展，汽车金融指的是在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其他金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道[1]。
中国是一个汽车消费大国，根据研究，将成为全球第三大汽车市场。汽车消费是经济增长的一个新的关键点，我们正在进入汽车需求量大的时期。但是在现在国内的汽车金融服务业中仍存在一些不容乐观的体制性和消费性环境，虽然金融以及非金融机构都在为金融服务的发展采取实践，但是收效甚为，效果不佳。由于市场尚处于刚刚起步阶段，缺乏相应的业务风险控制和金融监管经验。所以，营造有利于我国汽车金融服务业发展的政策体制和消费环境，是当前需要认真思考和解决的问题。
一、中国汽车金融服务业发展现状中存在的问题
(一)中国汽车金融服务发展的相关法律法规滞后于汽车金融服务业的发展
政府是中国汽车金融服务业发展的主导，是我国在私家车产业发展一开始，为了促进消费，满足客户需求应运而生的，政府在这项制度的设立过程中起着主导作用。我们可以从有关汽车消费信贷及汽车金融公司的各种管理办法等中明确的得到印证。因此，发展初期基本上确立了政府主导的汽车金融服务业发展的模式。这种模式下都是问题出现后政府才能出台相关政策，制度建设比较滞后，对汽车金融业的发展不利。
(二)中国的金融监管还不到位，个人信用体系建设还不健全，金融体制还有待完善加强
汽车金融服务业的发展离不开整个国家金融体制的大环境。中国金融体制改革刚刚起步，金融体系不是很健全，这也极大地制约了汽车金融服务的发展。汽车消费信贷的坏账率很高，除了信用体系不健全之外，金融监管的不到位也是一个重要因素。但是部分放贷机构坏账率很高，贷款者不还款的现象屡屡发生，给商业银行敲响了警钟。
(三)中国汽车金融服务市场中，汽车金融公司的优势得不到发挥，商业银行占据着主导地位
汽车金融服务业发展比较完善的国际车贷市场中，汽车金融公司是该行业的主体，因为他们对汽车行业比较熟悉，而且对市场变化比较敏感，能使防范汽车信贷风险的本能更强大。而且汽车金融公司与汽车制造厂商的结合更紧密，跟银行相比，汽车金融公司有技术懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能与购车者保持密切联系，更容易掌控风险[2]。
(四)中国的汽车消费信贷金融服务模式局限于传统的分期付款销售
融资租赁汽车、分期付款合同的转让与再融资信托租赁等其他的服务方式发展缓慢，这种单一的发展模式使得市场缺乏活力。通过发达国家金融租赁市场我们可以看到，融资租赁是一种以租代买，以租促卖的服务形式，可以有效刺激汽车消费。中国将会成为一个很大的二手车市场。在这一市场中，汽车可以被再次租赁或被出售，但是其中存在巨大风险，并且特别需要相关金融服务作为支撑，在中国这样的汽车金融服务发展还比较缓慢。
二、中国汽车金融服务业发展对策
(一)改善汽车金融服务业发展的大环境
首先要完善与汽车金融发展密切相关的制度。政府在制定相关制度政策时要以市场为依托，起好调控作用，优先发现市场的不足，进一步善相关政策法规。为了有效防范汽车金融风险，要积极借鉴国外的《信贷消费法》、《征信法》以及与汽车金融服务配套的各种法律，然后结合我国的实际情况逐步完善汽车金融的法规体系，为汽车金融服务的发展提供一个理想的平台。同时，个人信用体系的完善也是各项金融制度和金童体系完善的重中之重。其次就是要完善汽车金融服务发展的相关消费环境。现如今经济平稳快速增长，居民收入增加，使得消费信贷成为一种必需。
(二)汽车金融服务机构之间的角色定位需要强化
商业银行在资金方面拥有优势，利用商业银行的优势解决分期付款造成的资金回笼滞期问题，同时汽车金融公司和汽车制造商进一步做大时需要大笔资金，商业银行可以提供相关帮助。汽车金融公司与汽车企业关系亲密，对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性，可以为消费者提供包括汽车消费贷款、技术指导、保修、收回旧车等全套的金融服务支持，而且专业化的经营和快速反应机制，也可以为经销商提供运营协助。各相关金融金钩要做好各自之间的角色定位，利用自身的优势为营造一个良好的汽车金融服务环境努力。
(三)拓宽汽车金融服务的融资环境
汽车金融服务机构面临资金来源的制约，商业银行在资金份额占有大比例的地位，因此要做好银行融资和汽车金融服务的合理分工。以应收账款质押向银行贷款，保证汽车金融服务机构在不影响业务扩张的同时获得新的流动性支持，商业银行也由于获得了具有稳定现金流量的资产抵押，大大降低了资金运用的风险。汽车金融公司可以发行商业票据和公司债，汽车销售融资中拥有大量的具有稳定现金流量的应收账款，这些应收账款构成其发行商业票据和公司债融资的基础。实行汽车金融公司信用资产证券化。资产证券化是将缺乏流动性但能够产生未来现金流的资产，通过结构性重组，转变为可以在金融市场上销售和流通的证券。
(四)发展专业化的汽车金融服务
开展各种汽车金融服务有关的延伸业务。目前国内市场金融服务产品简单，需要参考并借鉴达国家利润率较高的汽车融资租赁和最为吸引消费者的零利率贷款项目，重视金融产品的开发。政府机构也应在相关政策上积极支持汽车金融机构的产品创新，方便产品渗透到汽车工业的制造、销售直到最后的车辆报废的所有环节。
中国的汽车行业发展迅速，消费市场需求量大，优良的汽车金融服务环境对于行业的健康发展至关重要。因此我们要在正视自己现状不足的同时，借鉴国外相关有力经验，根据当前我国的实际情况，发展处一条适合的道路，为汽车金融服务的发展做出有力的指引。
参考文献
[1]刘志迎，邓丽君.国内汽车金融服务业发展对策[J].金融视界.
[2]廉正，张永庆，李星.中国汽车金融服务业：发展问题及对策[J].企业经济.
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