理财篇：理财坏习惯有哪些

　　投资渠道过于单一

　　股票、房产、债券、银行理财产品??市场的投资渠道越来越广，可是不少人总是习惯于单一的投资渠道，喜欢把所有的资金都集中投资于一种产品。把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的可能和机制，当单个市场出现较大变化时，投资者缺乏有效的风险规避手段。

　　过度害怕风险

　　股市，有风险;房产，被调控;理财产品，不好说??风险意识没有错，可是过度放大风险就不是一个好习惯了。在投资的过程中，有的人由于担心承担风险，甚至不愿意对投资和投资产品进行进一步的了解和分析，就盲目地说“不”，他们主要选择的投资渠道是储蓄，原因在于储蓄最安全。追求安全性没有错，但是产品的收益与风险是匹配的，投资的过度保守是资产的敌人而不是朋友。

　　投资无主见

　　很多人在购买几百元、几千元的商品时很谨慎，会认真比较产品的质量、价格，甚至不惜把网上的评价翻得底朝天，可是在面对几万元甚至几十万元的投资时，却总是人云亦云，别人说什么就相信什么，“我听说”、“他介绍的准没有错”，根本不了解自己投资的是什么就贸然跟风。

　　投资规划患“近视”

　　买车、买房，有的人斤斤计较于这些中短期的目标，却很少愿意花心思考虑长远的目标，像自己的退休金、子女的教育金。因为这些目标距离现在还有十几年或是几十年，需要的资金也比较庞大，“忽视”反而让自己的心理轻松，这在一定程度上说是不可取的。 没有应急储备金

　　家庭资产颇丰，却缺乏可随时调用的活期资金，一旦出现紧急状况，可能会给家庭财务带来很大的威胁。一般来说，在家庭资产中必须留备6～12个月的常用资金作为应急储备金，一是应对家庭出现意外时的资金用度，二是应对失业等风险出现时，家庭收入能力锐减的情况。尤其对于高收入家庭来说，应急储备金更要准备充分。

　　只追求收益率

　　投资收益率是选择投资产品的“刚性指标”，不过对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异。如果盲目听信了“预期收益率”的预测，你在投资中难免会栽跟头。

　　固定资产比例过高

　　升值能力强是人们青睐房产投资的主要原因，在不少人的资产表上，房产等固定资产占据了绝大部分比例，金融资产比例极低。但是房产的单个价值高，变现能力弱，过度的集中会给财务的流动性带来很大的影响。

　　投资过于分散

　　这里投一点，那里投一点，股票篮子里买了几十只股票，基金列表里有十几只基金。对于普

　　通资金量的投资者毕竟不是基金经理，也没有专业的投资团队，管理这么多产品的代价往往是顾得了这头，顾不上那头。

　　不进行投资回顾和调整

　　投资前谨慎严谨，投资后就束之高阁，其实投资不是个一蹴而就的过程，市场的外部因素也在不断发生变化，定期对投资进行回顾和调整，及时纠偏才是好习惯。

　　拒绝网银

　　很多人都担心网上银行的风险不愿意使用。其实，许多银行都把大力发展电子银行渠道作为传统银行网点的有效补充。电子银行的运营成本低，经常推出众多的优惠活动，如在网上银行办理汇款、结售汇业务等等，均有较大的手续费优惠。一些银行的“理财早市”、“理财晚市”等通过网银进行理财产品的投资，收益率也高出同类型产品。

　　当然，对于网银的使用安全，使用者也需要预备较高的安全方案，如使用USBkey、手机认证、不在不信任的电脑上使用网银等等。

　　喜欢资金搬家

　　“A银行推出了一款高收益理财产品”、“B银行的存款利率提高了”??面对这样的诱惑，很多勤劳的投资者喜欢把自己的资金搬来搬去。其实，如果只是暂时投资这些高收益产品，资金搬家却需要耗费一定的手续费成本、时间成本，频繁的资金搬家并不是个明智的选择。 资产分散在不同的银行

　　在这家银行有存款、在那家银行购买了理财产品??盘点下来，一家人是五、六家银行的客户。其实，一个家庭应当选择一家银行作为资产管理的主要银行，把存款、投资等集中在这家银行。因为资产的集中易于为客户带来VIP资格，可以获得多重的增值服务;同一个平台进行资产管理，也降低了理财的难度，提高了理财的效率。

　　不清理休眠账户

　　由于疏于打理，不少个人或者家庭都持有一些处于“休眠状态”的闲置账户，账户上有多少资金自己并不清楚，时间一长，这笔资产就变成了被遗忘的角落，浪费了它们的价值。而且现在银行对于小额账户将按年或是按月收取一定的管理费用，不经意中你的资产就变成了银行的收入。

　　小额外币不打理

　　对于旅游度假多余的外币，很多人图省事就直接扔在抽屉里。可是这几年人民币升值幅度加快，美元、欧元等货币的汇率一路走跌，小额外币的损失也不少。最好的做法是，旅游度假回来直接就到银行办理结售汇业务，一些网银系统中也开通了结售汇的功能，下次使用时直接购买外汇也非常方便。

　　按基金排名选基金

　　选基金，历史投资业绩固然很重要，但这绝不是选择基金的唯一标准。放眼国内的基金排行榜，当年的业绩冠军往往在第二年名落孙山。因此，在考虑基金投资时，同样需要关注基金业绩的持续性。

　　喜欢投资新基金

　　一些人认为，新基金每份1元，比较便宜，未来上涨空间较大;而且基金公司在发行新基金时通常会进行广泛宣传，投资者往往认为新基金更具吸引力。其实，虽然新基金净值比较低，但是如果两者盈利能力相同的话，投资者最终获得的投资收益并没有差别。在市场走低的环境下，新基金初建仓，业绩可能较有优势，但是在震荡上涨的市场行情中，新基金的建仓成本就比较高。

　　喜欢高分红的基金

　　个人投资者投资基金实现的价差收入及红利分配均免征个人所得税，因此，对于个人投资者来说，基金分红等于左口袋放右口袋，与基金价差收入并没有显著区别。对于开放式基金，投资者完全可以通过赎回一定份额来达到基金分红的效果，只是增加了少量赎回费用，因此开放式基金分红对个人投资者实际意义不大，分红多少与基金产品好坏没有直接关系。 投资黄金饰品

　　因为既美观又能够保值，近几年来黄金的价格升幅显著，这也成为了一些人购买黄金饰品的一个新理由。其实，黄金饰品在加工时由于工艺和制造成本，会在金价的基础上增加一大笔溢价，而消费者售回金饰时只能按照当时的黄金价格来计价，所以黄金饰品只能作为装饰用品，完全不是用于投资的工具。

　　不喜欢借贷，担心承担利息

　　害怕借贷是很多人都有的心理——想到欠了银行那么多贷款，晚上都睡不着!其实，如果我们能够把负债的额度、负债的成本控制在理想的范围内，借贷也能够带给我们好处——帮助我们提前实现生活目标，发挥资金杠杆的作用、借鸡生蛋等等。

　　有钱就还贷

　　快到年底了，“我该不该提前还贷呢?”这是很多人会问的问题，也有的人喜欢有钱就去还贷款。在这个时候，我们需要衡量一下债务成本和投资的机会收益。举个例子来说，前几年很多贷款人都获得7折的优惠房贷利率，但是由于房贷政策的变化，大部分房贷不仅不能打折，还可能面临利率上浮，也就是说以前的7折利率成为了一种稀缺资源，一旦提前还贷就不可能再拥有如此便宜的贷款了。

　　随便为他人提供担保

　　“帮我个忙做个担保”，有些人在为他人担保之前，往往是出于朋友情面、邻里关系、哥们意气就在担保合同上签字，可是作为担保人，如果借款人不还款时就需要承担还款责任，一旦同意为贷款人担保就等于同意为其承担偿贷风险。不谨慎的担保行为，很有可能让你面临额外的债务风险。

　　公积金用“年冲”

　　很多人都觉得“年冲”很合算，因为“年冲”可以直接冲抵贷款的本金，这样就可以省出贷款利息来了。但是，在组合贷款中，公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的，无论是年冲还是月冲，都是采用先偿还公积金贷款部分，后偿还商业住房贷款部分。所以，要想继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款。

　　忽视信用建设

　　忘了信用卡的还款日，缴房贷时没有存够足额的资金、拖欠水电煤等公用事业费用??这些

　　理财的坏习惯，却可能在我们的信用记录上造成“污点”。现在，无论是申请房贷、车贷、信用卡，银行都会首先调用我们的信用记录，这些污点很有可能带来无法申请贷款、贷款利率上浮等严重的后果，造成的损失不可估量。

　　过度负债

　　拿今天的钱享受明天的生活，提前消费的观念没有错，可是如果过度负债的话，不仅会带来个人和家庭财务的隐患，还会给生活带来过大的压力，不敢消费、不敢跳槽，反而影响了正常的生活。因此，举债不可怕，关键是要把债务控制在合理的范围之内。