利率市场化的影响相关论文
利率市场化对我国适应全球经济发展、国内微观经济基础的完善、优化金融资源配置、国民经济结构的调整有着极其重要的作用。下面是学习啦小编为大家整理的利率市场化的影响相关论文，供大家参考。
利率市场化的影响相关论文范文一：对利率市场化的探讨
摘要：
中国的经济正处于转型时期，逐渐放开利率市场化是优化宏观调控，进一步深化金融体制的改革的核心内容之一。利率市场化的实现对我国资源的优化配置，资本项目自由化的推动以及人民币国际化，金融环境的改善，促进经济持续发展等有着十分重要的意义。本文通过对利率市场化的目标、思路步骤、发展历程、对商业银行的影响以及其意义进行详细地介绍和深入地思考，进一步加深了对中国利率市场化的认识与理解。
关键词：
商业银行;体系改革;市场经济;利率市场化
一、利率市场化的概述
利率市场化是指以银行为代表的金融中介机构在货币市场上进行融资的利率水平。它的决定取决于市场供求关系，其中包括利率的决定、利率结构、利率传导，以及利率管理的市场化。从本质上来讲，它通过让金融机构拥有利率的决策权，使金融机构可以自由的调节利率水平依据市场供求关系。最后，形成以中央银行的融资基准利率为基础，根据市场供求关系来确定存款以及贷款利率的一种利率形成的机制。
二、利率市场化对我国商业银行的影响
(一)利率市场化对我国商业银行的消极影响
1.传统经营业务受到巨大的冲击利率市场化全面放开之后，商业银行不再局限于通过发放贷款，吸收存款，赚取存贷利差的收入为核心，商业银行的竞争形式也不再只是客户之间的争夺，而是扩展到一些中间业务，商业银行将面临着资本市场上新一轮的以价格为中心的竞争，这种竞争形式会导致商业银行的资本成本增加而收益减少。
2.商业银行的利率定价难度和风险增大商业银行的利率风险产生于市场利率的一种不确定性，从而容易导致商业银行的市场价与预期值形成了一种偏离。首先，利率市场化改革之后，供求关系决定了利率水平。但是，市场中有众多因素能够影响市场利率，因此引起利率水平频繁波动。其次，存贷款利率波动的不一致将会造成利率的期限结构也更为复杂。当长短期存贷利差的波动幅度有差别时，银行的资本结构会跟这种波动不一致，进而降低净利息收入。因此，我国商业银行将会面临着更高的利率风险。
(二)利率市场化对我国商业银行的积极影响
1.有利于商业银行非传统业务的发展利率市场化的进程实际上是金融市场水平上升的过程，中国利率市场化一定会加快完善金融市场的形成：融资的工具品种更加丰富、结构更加合理;信息披露制度更加充分，这将会为我国商业银行的经营提供一个良好的环境，为客户提供全面的金融服务，真正实现商业银行业务的多元化发展。
2.有利于促进商业银行的经营行为的变革利率市场化实施之后，中国人民银行只需要对基准利率做适当的调整，而不再需要直接对商业银行的各种利率进行管理。商业银行能够根据市场利率的变化情况以及自身的经营状况来选择市场的竞争策略和利率水平，在利率管理上向主导方转变，进一步落实商业银行的自主经营权。利率市场化使得只有内部风险、成本控制制度健全，定价科学的商业银行才能在激烈的竞争中生存下来，这将促进商业银行的经营机制发生根本性变革，从而实现商业银行由被动型利率管理模式转变为主动型利率管理模式。
3.有利于提高商业银行的国际竞争力虽然利率市场化对商业银行之间的竞争有加剧作用。同时，随着外资银行经营业务的不断扩大，大量的新的经营方式和货币市场、资本市场工具对我国商业银行造成巨大的冲击，国内银行面临越来越大的国际竞争压力，这对我国商业银行进行金融创新，开发出新的金融工具、产品和服务，从本质上提升自己的竞争力有促进作用。
三、利率市场化改革的意义
(一)有利于形成比较规范的金融市场环境我国的金融市场还属于循序渐进的发展阶段，尚不能形成像美国欧洲一样统一健全的金融市场，由于我国金融市场总体规模较小，市场主体比较单一，融资工具不多，利率市场化对对我国金融市场的统一建设，资本与货币市场协调的发展中具有决定性的作用。
(二)有利于促进国有银行经营机制的根本性转变银行是我国资本融通的中心，银行改革是否能成功对整个金融改革具有非常重要的影响。是企业化管理以及商业化经营我国银行改革的总体目标，这就需要在银行体制的改革中对商业银行以及中央银行的职能进行合理地界定，并按照现代企业制度的要求构建相应的产权制度和治理结构，利率市场化对商业银行的企业性质进一步释放，使商业银行经营更加自主，促进了国有银行经营机制的根本性改变。
(三)有利于金融创新利率市场化给予了银行对金融产品的定价权，在客观上为商业银行的金融创新提供了可能。虽然利率市场化加剧了商业银行之间的竞争，这也将迫使商业银行从原有的赚取存贷利差的盈利模式中寻找新的出路，给予商业银行很大的动力去开发新的金融产品。商业银行只有通过持续高效的金融创新，才能够更好地规避利率风险，提高其资产收益率。
参考文献：
[1]马胜杰.从国际经验看中国的利率市场化改革[J].世界经济,2001(5).
[2]胡国晖,刘志立.关于我国利率市场化若干问题的研究[J].商业研究,2006(5).
利率市场化的影响相关论文范文二：利率市场化下农商行业务转型分析
摘要：
高青农商行在利率市场化改革环境中具有快速反应、地缘性和集中经营的优势，存在金融产品创新能力弱、科技支撑体系落后和人力资源管理基础薄弱的劣势。同时，不断深化改革、出台扶持政策以及农村征信系统建设的加快也为农商行发展提供了良好机遇，但也存在农村城镇化发展步伐加快对农商行发展提出了新要求和客户群体单一的威胁。高青农商行可以通过采取网点经营转型、立足三农服务城乡社区、差异化营销和产品结构转型等策略完成在利率市场化背景下实施业务转型。
关键词：
农商行;利率市场化;业务转型
利率市场化改革是我国深化金融体制改革的重要内容，也是要素市场改革的一项重要工作。利率作为资金价格信号，不仅从总量上影响一国货币需求和供给，决定着经济社会投资和储蓄等行为，而且从结构上影响资源配置效率、产业调整和国民收入的分配。我国正处在发展转型的关键时期，通过优化金融资源配置促进实体经济转型发展意义重大，“”报告中明确指出加快推进利率和汇率市场化改革。近年来，我国先后放开了以货币市场、债券市场为代表的批发市场资金利率管制，加速了利率市场化的进程，包括银行间同业拆借、国债、金融债及国内的外币存款利率。在此大的背景下，本文以高青农商行为例，在对其转型环境进行分析的情况下，探索利率市场化视域下农村商业银行业务转型策略，提高其市场竞争力。
一、高青农商行业务转型环境分析
虽然我国经济发展速度放缓，但是我国经济仍将是世界经济增长最具活力的地区之一。因此，要保证高青农商行面对利率市场化改革中业务转型得以顺利进行，分析其内外部环境就显得非常有必要。
(一)优势分析
1.快速反应优势。高青农商行依照现代企业制度建立一级法人体制金融组织，公司治理结构相对科学完善，使高青农商行经营管理中的各类信息能够快速传递，并能做出快速反应。同时，由于经营地域集中于高青县，内部组织体系分级少，决策链短，便于沟通、管理，因此，对企业能形成强大的资金需求吸引力。
2.地缘性优势。作为地方性银行，高青农商行与地方经济的发展有着千丝万缕的联系，在多年的发展过程中培育了与地方政府和企业的密切关系，具有良好的地脉、人缘资源，能够及时准确掌握当地客户的资信状况、经营效果和人品、人缘脉络，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势。
3.集中经营优势。高青农商行由于能够专注于高青县三农建设、中小企业发展一级社区居民客户，因此能够将有限的资源集中于高青县域内，克服规模局限，有效运用自身资源，集中力量深化客户服务，更好地满足客户群体的需要。这种短小集中的经营模式有利于促进高青农商行在专业领域方面的深化和提高，有助于克服差异化和个性化服务可能带来的高成本，这对获得与多角度大跨度经营的大银行竞争的优势具有重要意义。
(二)劣势分析
1.金融产品创新能力弱。高青农商行业务品种单一，如理财业务、外汇业务等中间业务，都没有开展，这就削弱了高青农商行的竞争力。农商行与大型商业银行相比，信息技术相对落后，高级人才匮乏，金融创新能力较低，严重影响了高青农商行的社会认可度和竞争力。
2.科技支撑体系落后。由于历史性的原因，高青农商行还未建立起系统的科技支撑体系，现代化的计算机技术由于人员素质问题无法得到充分运用，只是利用计算机记账、编制报表、文字处理等，现代化的管理软件及工具应用较少。
3.人力资源管理基础薄弱。农商行由于地方国有体制的影响，人力资源管理基础相对薄弱，具体表现为：高青农商行拥有员工375人，员工中研究生为4人，占到员工的1.07%;中专(高中)生为135人，占总人数的39.47%;初中以下有35人，员工总数的9.33%，中专(高中)生以下员工所占比例接近一半。可见，高青农商行从业人员素质总体较低。另外，人力资源管理体系不够健全，内部激励机制、薪酬制度、人才培养、使用、管理等在某种程度上缺失和落后。
(三)机会分析
1.农商行不断深化改革的机遇。农商行作为农村金融的主力军，长期以来一直承担着满足农民基本融资需要的工作职责，国家支农、惠农政策也要通过农商行向三农领域传导。推进农村商业银行的组建步伐，可以支持消化历史包袱，吸引各类社会资本进入，加快推进城区机构整合和重点关注机构风险化解工作，把高青县农商行改造为运作规范、风险可控的银行类金融机构。
2.农商行发展的良好政策环境机遇。为支持农商行改制为区域性农村商业银行，国家将出台推进改革发展的扶持政策，政府及有关部门也将制定相应的配套措施，势必为农商行改革发展创造有利条件。有利的经济金融政策，为农商行提供了发展契机。
3.农村征信系统建设加快。高青县把金融生态环境建设作为政府工作的主要任务和基础性工程来抓，采取有效措施，不断培育完善良好的法制环境、行政环境、政策环境、信用环境和舆论环境。坚持政府主导、部门联动和全社会参与，加快推进社会信用体系建设，培养和提高各类组织和公民个人的信用意识。坚持依法行政，协调处理好各类经济纠纷和矛盾争端，严厉打击逃废银行债务的行为，提高金融胜诉案件执行率，依法维护金融企业的合法权益。这为高青农商行的发展创造了良好的信用环境，有利于降低农商行的贷款风险，提高高青农商行的竞争能力。
(四)威胁分析
1.农村城镇化发展步伐加快对农商行发展提出了新要求。中国农村经济正在进行的第二次转型，改革更加彻底，形式更加多样，内容更加丰富，整个农村经济正在从传统向现代、从低级向高级、从封闭向开放整体转型。如何准确把握好这种全方位的演进，迫切需要农商行做出理论和实践的回应。
2.缺乏优质的客户资源，客户群体单一。农商行信贷客户以农村居民为主，众所周知的原因，我国农民的收入提高速度受到了限制，导致个人信贷所占业务份额很小，所以客户也相对很少，高青农商行信贷的客户比较单一。
二、高青农商行业务转型目标定位
(一)加快迈向现代股份制商业银行的步伐以先进的中小商业银行为标杆，按照上市公司的标准规范内部管理，向良好银行标准靠拢，逐步建成治理科学、资本充足、内控严密、运营安全、信誉良好、管理规范、特色鲜明、服务卓越、业绩突出且具有较强价值创造力、核心竞争力和风险管理能力的现代股份制商业银行。
(二)具体目标一是资本充足率达到并动态保持在12%以上，核心资本充足率动态保持在6%以上;二是不良贷款占比严格控制在2%以内;三是贷款损失准备充足率保持在150%以上;四是拨备覆盖率保持在200%以上;五是流动性比率：流动性比率保持在25%以上;六是各项贷款率保持在75%以上;七是单一客户贷款集中度保持在10%以下，单一集团客户授信集中度保持在15%以下，全部关联集中度保持在50%以下。
三、高青农商行业务转型策略
(一)网点经营转型
1.实施网点迁址，抢占业务发展制高点。在打造精品网点过程中，高青农商行根据业务发展需要，坚持市场、成本、效益三原则，按照“合理调整城区网点、适度增设城乡结合部网点、巩固乡村网点”的工作思路，有计划地发展综合性、多功能、客户含量高的网点，努力做到网点间距适中，城乡分布合理，服务功能完备。对业务发展较慢、发展潜力较小的网点，采取抢占商贸中心、进驻高档社区、贴近重点企业等方式进行迁址。
2.提升服务水平，塑造农商行优质服务品牌。首先，加强服务监督力度，高青农商行在新装修网点配备了“优质服务客户评价电子系统”，该系统在业务处理完毕后，自动提示客户对临柜柜员的服务状况给予即时评价，并对柜员的业务量、评价情况自动进行汇总统计，增强了员工工作责任心和压力感，提升了服务的透明度和客户的满意度。其次，制定服务质量考核细则，结合人力资源改革实行了工效挂钩，实现了柜员服务评价的制度化、规范化。再次，采取飞行检查、明查暗访、聘请社会监督员等形式加强了对规范化服务工作的监督。理念的转变引领了服务形式、服务内容的创新，促进了服务质量、服务品质的提升。
(二)立足三农服务城乡社区
1.突出服务小微企业。拓展小微企业服务领域。以商贸圈、商会协会、工业园区和供应链为依托，优先满足农畜产品收购、加工、储运和流通等涉农资金需求。围绕农畜产品加工等支柱产业和新能源、新材料等战略新兴产业，积极探索做好产业链上下游小微企业信贷支持。
2.突出服务社区居民。实施“两小”转型战略。按照“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，在社区范围内建立起覆盖社区居民生活需要的金融服务网络，提高便民服务水平和效率。结合自身实际，制定小区金融、小微金融“两小”发展战略。小区金融以高端客户人群为主，打造现代金融生活圈，在社区建立“自助设备+咨询人员”模式网点;小微金融以产业集群、市场为主，打造适合小微企业的金融服务模式，在小微企业聚集区建立专门服务网点。
(三)差异化营销
1.针对不同客户群体设置不同流程。针对客户群分类设定最适合的业务处理流程，尤其对优质客户建立快速反应机制，在客户需求受理、信用评价、业务审核、后期管理等方面适当压缩工作环节，简化流程，提升服务效率以提高客户满意度。针对零售业务，客户经理可通过授权代为办理优质客户的部分业务，直接提供终端金融产品的服务。
2.针对不同客户群提供不同产品。很多优质客户具有明显的个体差异性，对金融服务的需求也有明显差别。因此，高青农商行需加强产品创新，并积极发展中间业务，提供丰富且功能较齐全的产品，满足客户服务需求。产品是金融服务体现的载体，通过体验产品客户才能充分感受银行的服务，所以让客户真正感受到金融服务的益处，才能留住客户，提升客户满意度。
(四)产品结构转型高青农商行在发挥地方城乡融资平台作用的同时，还需大力开展各项中间业务，发展零售金融服务，更好地满足城乡中小企业和农村用户的金融需求。建议在发展传统的存贷业务、中小企业融资业务以及个人金融业务的同时大力开展以下金融服务：农村金融服务、银团互动工程、农房重建贷款、农业产业化企业贷款、农村产权担保贷款等，卡业务、电话银行和网上银行服务，开展相应的贷记卡服务，通过专家组综合考评设定持卡人信用额度，按照约定日期清偿款项业务。
参考文献：
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