信贷资产风险管理
为适应金融事业改革需要,为提高资产质量,必须在加强对经营风险管理认识的同时,采取强有力的手段、措施对其实施有效的管理。接下来请欣赏学习啦小编给大家网络收集整理的信贷资产风险管理。
信贷资产风险管理
(一)坚持预期风险防范和事实风险消除并重的原则
贷款风险管理包括预期风险管理和事实风险管理。贷款预期风险管理是在贷款发放前，对影响贷款正常回归的各种因素进行论证分析的基础上，主动地采取措施，防范贷款风险发生，避免贷款损失的一种科学管理办法。贷款事实风险管理是指对现在存量贷款中已经发生了风险而不能正常回归的部分，采取切实有效的措施，逐步将其风险弱化、消除，以致收回全部贷款本息的一种科学管理办法。作为银行管理人员，特别是信贷管理人员，对上述两种风险必须同等看待，切不可厚此薄彼，等闲视之，甚至顾此失彼。
(二)坚持权、责、险、利相统一的原则
商业银行要在《商业银行法》和《贷款通则》的规范下开展信贷管理活动，通过实施信贷管理的审、贷、查分离，贷款经营行等级管理，信贷人员等级管理，对重点骨干企业派出驻厂(司)信贷员管理，贷款收放责任制(贷款决策失误赔偿制度)等多种行之有效的办法，改变目前我国商业银行普遍存在的责权不清、险利不明，一些信贷决策者、管理者盲目运用自己手中掌握的信贷决策权力审批发放贷款，甚至违反规章制度、违背信贷纪律发放贷款，又不加强管理，不承担由此而带来的风险责任的弊端，制定规章，明确职责、权力、利益，将贷款风险与信贷管理人员、决策人员的职权利挂钩，建立起优者奖、劣者惩，以贷谋私，失职渎职造成贷款损失者赔偿的贷款管理内控制度，真正把"信贷资产质量是银行的生命线"这一思想落实到每个银行职工的行动上。
(三)坚持统一目标，分类指导，梯级推进的原则
作为一级法人的我国商业银行来讲，对贷款风险管理必须有全行的统一目标、统一政策和基本要求，不得各行其是，但目标的制定必须分类指导，不可一刀切。按1995年6月全国银行业经营管理工作会议的要求，我国商业银行信贷管理的近期目标是:经过几年的努力，到1997年前(农行为1998年)使不良贷款占总贷款的比例降到17%以内，其中呆滞贷款比率不超过6%;呆账贷款不超过2%，并逐步达到逾期贷款8%，呆滞贷款5%，呆账贷款2%的目标。现在总体目标已定，方向已经明确，因此，关键的问题在于狠抓落实，明智的办法是分类指导，分步实施，梯级推进，从而在限定的时期内实现中国人民银行总行提出的奋斗目标。
信贷资产风险管理范围
信贷资产风险管理范围可以从不同角度划分。目前我国对信贷风险管理的范围一般从以下三个方面界定:
(一)从贷款种类划分，信贷资产风险管理包括银行经营的本币贷款和外币贷款。
(二)从贷款风险种类划分，信贷资产风险管理包括预期风险和事实风险。预期风险是指每一笔贷款的发放都可能存在着风险，信贷风险具有一定客观性。事实风险是指贷款发放后不能正常回归，信贷风险已成为现实。信贷资产风险管理要求把防范预期风险和消化事实风险放在同等重要的位置。
(三)从贷款经营性质划分，信贷资产风险管理包括商业性贷款和政策性贷款。商业性贷款讲求的是盈利目标，而政策性贷款讲求的是政府目标。因而，信贷资产风险管理的重点是商业性贷款，但政策性贷款也有个风险防范与消化问题。过去认为政策性贷款由财政补贴，没有风险，现在看财政补贴不了，贷款财政化很严重，这部分政策性贷款通过政策刚性转为国家风险，国家风险又转为银行风险。所以，在市场经济条件下，对政策性贷款风险不可等闲视之，信贷资产风险管理同样适用于政策性贷款。这就要求，政策性贷款在符合政策投向的前提下，也必须讲求效益，降低风险。
信贷资产风险管理内容
信贷资产风险管理是一个复杂的系统工程，它需要由若干个相互独立又互为联系的具体管理办法综合形成一个完整的管理体系，其特点是建立起三个机制，即制约机制、竞争机制和激励机制。一般说来，信贷资产风险管理的主要内容包括:
(一)贷款风险度管理。它是信贷资产风险管理中的一个重要内容和具体管理办法。贷款风险度管理的主要特点是:第一，给予信贷资产风险一个明确的量化概念，改变过去对影响贷款风险因素只进行定性分析的状况，通过对风险程度测算，度量现有贷款和新增贷款风险程度，为贷款管理和决策提供统一可靠的依据;第二，围绕风险量化指标，把过去的一些分散贷款管理办法进一步深化、集中，形成一个以风险度为核心的风险管理体系。过去信贷管理讲投向，以符合政策，能按期收回作为检验的标准，后来又评定企业信用等级，以此作为贷款投向的标准。但是评定信用等级不能及时反映企业经营变化的情况。所以，实行贷款风险度管理是在总结以往经验教训基础上迈出的开拓性一步。
(二)信贷资产风险预防。风险管理首先要做到"防患于未然"。这是信贷资产风险管理的重点和关键。
(三)信贷资产存量风险消除。存量风险是指现有信贷资产中的非正常贷款，以及潜在风险可能导致信贷资产损失的贷款。
(四)信贷资产风险管理岗位责任制。要落实以法人代表为核心的信贷资产责任制，建立信贷资产风险管理的运作体制。这个运作体制的总目标是，建立起"体制制约"的新机制，最终实行审、贷、查分离，以信贷决策为中心，把岗位制约、责任制约、程序制约有机结合起来，严格界定调查管理岗、审查核准岗、贷款决策岗、检查监测岗的职责范围和运作程序，无论贷款给谁，也无论由谁来办理贷款，都毫无例外地纳入体制制约的轨道之中，从而确保信贷资产质量。
(五)信贷资产风险管理的评价、监测与奖惩。信贷资产风险管理的评价是对信贷资产质量的评价。它通过一组相互联系、彼此制约的指标体系来综合反映信贷资产安全性、流动性和效益性。信贷资产风险管理的监测是按照综合效益指标体系，对信贷资产质量进行考核，以此确定各级经营管理行信贷资产质量的优劣。信贷资产风险管理的奖惩，应本着"奖优罚劣、奖勤罚懒"的原则，并与信贷资产风险管理责任制相衔接，把信贷资产质量的好坏与自身利益挂钩，以增强各级行经营管理者和每个员工的责任感，充分调动其积极性。
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