信贷资产流转项目

　　银行业是金融系统中最重要的组成部分，而银行业的信贷资产状况对其运行具有决定性的作用。以下是学习啦小编为大家整理的信贷资产流转项目，希望你们喜欢。

　　信贷资产流转项目

　　(一)开展信贷资产流转业务存在现实需求

　　第一，商业银行受资本金制约，存在资本金释放需求。通过资产流转，商业银行可以对资本金进行合理利用，提高资本充足率;第二，银行理财资金投资非标准规模额度受限，存在转标需求。商业银行可以通过资产流转实现资产腾挪，释放受限的非标额度;第三，广义信贷资产规模受限，存在扩张需求。商业银行可以通过贷款的转让实现贷款结构的调整，调整资产负债，规避受限的广义信贷资产规模增速。

　　(二)信贷资产流转业务目前发展迅速

　　截至2016年9月末，在银登中心登记的信贷资产流转标的共计1115笔，登记金额1141.37亿元，较2015年的296笔、235.42亿元分别增加819笔、905.95亿元，登记金额同比增速高达384%。截止到2016年8月底，已签署《信贷资产登记流转业务主协议》的信托公司数量已经达到了46家，比7月29日公布的19家信托公司，多了27家。

　　(三)信贷资产流转业务发展仍处初期阶段

　　第一，流转标的形态较为单一，仍以信托收益权和资管计划收益权为主。第二，市场参与主体仍待丰富，目前信贷资产的主要出让方以城商行为主，股份制银行和国有商业银行参与热情不高;第三，定价机制尚不完善，目前通过双方谈判进行一对一的协商定价，缺乏统一明晰的交易规则和定价机制。

　　信贷资产流转的种类

　　信贷资产转让可以被划分为以下两大类型，每一类型各有两种操作模式:

　　第一类:银行甲提供保证担保，后期贷款置换或备用贷款支持，信托公司新增贷款，过一定时期，转手卖给银行甲或银行乙。这一时期一般在几天至一年之内不等。

　　信托公司卖出之后，又分为两种情形:信托公司承诺回购与完全卖断两种。信托公司一般是采取完全卖断，不愿意回购。

　　这一类转让之所以发生，在于借款人具有相当实力，议价能力强，追求低成本资金。银行甲期望维护重点客户关系，囿于无法突破贷款利率下限，介绍信托公司首先介入，愿意提供担保，便于到期接回项目。或者因为过一定时期后，甲的存贷比下降，可以新增贷款，或客户在甲的借款额度已经下降，可以重新对客户贷款。同时银行乙缺乏优质项目，资金较多，愿意接受该信贷资产。

　　第二类:银行存量贷款出售，信托公司买受:

　　信托公司买受之后，又分为两种情形:原出售方附回购承诺、信托公司完全买断两种。第一种较多，许多信托公司已经与多家银行合作多次;第二种较少。

　　这一类业务出现，是由于银行分、支行需要调节资产负债表，尤其是在月底、年底;创造中间业务收入(投资银行业务收入)，调整收入结构，完成内部业绩考核要求;为高端客户提供理财品种，信托公司受让贷款后，由银行代销信托产品，兼顾吸收储蓄存款;调整行业投向，分散贷款资产的地理分布;实施间接银团贷款，分散对单一客户贷款过度集中的风险。

　　信托公司参与的信贷资产转让业务逐渐增多，说明金融市场存在此类需求。相对银行之间直接转让，在信托公司参与下，信贷资产转让的灵活性大大增加。

　　信贷资产的主要分类

　　按期限

　　贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以内为短期贷款;1-7年为中期贷款;7-10年为长期贷款。以贷款时间来划分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。

　　按对象和用途

　　贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种分法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。

　　按贷款的质量或占用形态

　　贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类有利于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以及相应的措施和对策。