保险知识总结(2)
5. 订立与效力
① 合同订立——要约，承诺
② 合同的形式——书面形式(保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式) ③ 合同的构成——投保单，批单
④ 合同的生效——自成立时生效，附条件/期限(我国“零时起保制”) ⑤ 合同有效条件——主体资格，主体合意，客体合法，内容合法
⑥ 合同无效原因：
a. 主体资格不符合法律规定
b. 内容不合法
c. 当事人意思表示不真实
d. 违法国家/公共利益
⑦ 投保人义务：
a. 如实告知义务
b. 缴纳保险费义务
c. 防灾防损义务
d. 危险增加通知义务
e. 保险事故发生后及时通知义务
f. 损失施救义务
g. 提供单证义务
h. 协助追偿义务
⑧ 保险人义务：
a. 承担赔偿或给付保险金义务
b. 说明合同内容
c. 及时签单义务
d. 为投保人或被保险人保密义务
6. 合同变更、中止、终止
① 变更(书面形式)——主体变更(投保人、被保人、受益人变更);内容变更 ② 中止——宽限期60天，2年内申请复效
③ 终止：
a. 自然终止——期限届满终止
b. 因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止
c. 因合同主体行使合同终止权而终止
d. 因保险标的的全部灭失而终止
e. 因解除而终止(约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除)
7. 合同解释：
① 文义解释原则
② 意图解释原则
③ 有利于被保险人和受益人的原则
④ 批注优于正文，后批优于前批的解释原则
⑤ 补充解释原则
8. 合同解释效力：有权解释(立法、司法、行政、仲裁解释);无权解释(学理)
9. 争议处理方式——协商，仲裁，诉讼
四、保险基本原则
1. 最大诚信原则
① 原因：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性与射幸性
② 内容：
a. 告知(披露、陈述)——采用询问回答形式;
b. 保证
义务履行主体：投保人、被保险人
明示保证——确认保证、承诺保证
默示保证——法律、惯例、行业习惯
明示默示同等法律效力
c. 弃权与禁止发言
③ 违反的表现形式
a. 告知不实即误告
b. 不予告知即漏报
c. 有意不报即隐瞒
d. 虚假告知即欺骗
④ 违反法律后果
a. 投保人(包括投保人、被保险人、受益人)违反告知的法律后果
故意不履行告知义务——保险人有权解除合同，解解约前发生事故造成保险标的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任，也可不退还保险费
重大过失不履行如实告知义务——解合同，不承担，可以退保费
编造虚假事故原因或扩大损失程度——虚假部分不承担赔偿或给付责任
未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人——显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任
b. 保险人未尽告知义务的法律后果
未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果——责任免除条款无效
隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果——由保险监督管理机构责令改正，处5~30的罚款;情急严重的，限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证
2. 保险利益原则
① 保险利益定义——投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
② 确定条件——必须是合法利益、经济利益、确定的利益
③ 保险法第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
3. 损失补偿原则
① 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
② 意义——有利于实现保险的基本基本职能，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。、
③ 补偿因素：
a. 实际损失
b. 保险金额(保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额)
c. 保险利益
d. 赔偿方法：限额责任赔偿方法，免赔额/率赔偿方法(赔偿接=保险金额*(损失率-免赔率))
④ 保险代位原则
a. 含义——保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿(追偿)的权利或取得对保险标的的所有权。
b. 意义——防止被保险人因同意损失获取不当利益;维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害;有利于被保险人及时获得经济补偿。
c. 内容——代位求偿权(向第三人追偿)、物上代位权(获得标的所有权)。 ⑤ 损失分摊原则
a. 含义——重复保险下，各保险人采用适当方式分摊赔偿金。总额不超过实际损失。
b. 意义——有利于确保保险补偿原则的顺利实现。有利于维护社会公开、公平和公正原则。
c. 方法
某保险人的保险金额损失金额 所有保险人的保险金额之和
某保险人独立责任限额损失金额 限额责任制——某保险人责任所有保险人独立责任限额之和 比例责任制——某保险人责任顺序责任制
⑥ 例外情况——定值保险、重置成本保险、人身保险
4. 近因原则
① 含义——造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。
② 认定方法——最初时间出发，下一事件是什么;为什么时间会发生。
③ 认定与保险责任确定：
a. 单一原因——近因属于保险风险的，保险人因对损失赔付责任
b. 多种原因同时并存发生的——原因都数以保险风险的赔付，无法确认的不予赔付
c. 多种原因连续发生——原因中无除外风险的应赔付;前因是保险风险的，应承担赔付责任。
d. 多种原因间断发生——新原因即为损失的近因
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