保理跟担保的区别是什么

肖阳分享 2017-05-15 14:03:56

　　保理商提供融资但保留追索权的保理，最易使人与担保贷款相混淆。但从法律角度分析，二者却存在明显差别。

　　保理与担保贷款的区别

　　1、债权数量不同。保理业务中，债权只有一项，即基于应收帐款请求买方付款的权利。该权利本由卖方拥有，后转让给保理商，在发生追索的情况下，再次转让给卖方，虽然如此，该债权的内容始终未发生变化。担保贷款中则存有两项债权，一项为对卖方的贷款债权，一项为卖方(在让与担保中为担保方)对买方的应收帐款债权，二者为主从关系，后者为前者的担保。

　　2、保理商对于应收帐款的权利不同。保理业务中，保理商取得应收帐款的“所有权”，理论上可以自由处分，不受卖方的限制(但为使追索权行使顺利，这种处分一般不应改变债权的内容)。而在权利质押贷款中，取得的应收帐款质权属定限物权，受卖方所有权的限制，不能自由处分;在让与担保中，担保方虽取得应收帐款的“所有权”，但仍以贷款未获清偿为变现的前提。

　　3、卖方能否自主回赎不同。保理业务中，卖方无权通过支付对价回赎已转让给保理商的债权，除非保理商同意，在有追索的情况下，卖方的回赎实质是一项基于保理协议产生的义务而非权利。在担保贷款中，卖方可以通过对借款的清偿，恢复对出质或让与标的完全的权利，资金方不能施加任何限制。此外，回赎的对象也有所不同。在保理业务中通常是保理商未获清偿的那部分应收帐款，在担保贷款中则为应收帐款的全部。

　　4、其他不同。在有追索权保理中，保理商通常还向卖方提供分户帐管理、催收等服务。在保理商赢利手段方面，保理业务收取的是保理费及管理费，对于贷款，资金方仅收取利息。

　　“担保”既包括以应收帐款为标的的权利质押，也包括《民法典(草案)》中的热门议题——让与担保。保理与担保贷款的易混淆处在于：从保理商角度分析，在业务的前期都对外给付了资金，在后期又都有款项回收，应收帐款在不同程度上起到了“媒介”作用;若从卖方角度分析，则在前期“丧失”对应收帐款的处分权，在后期则又“取回”处分权。

　　保理和担保有啥区别

　　1、保理又称托收保付、称保险处理、理赔，卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商(提供保理服务的金融机构)，由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托第三者(保理商)管理应收账款的做法。

　　2、担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。

　　银行贷款 PK 商业保理

　　银行贷款是绝大部分经营者能想到的融资方式，但对于中小企业而言,向银行借款却并不是一件容易的事情。银行贷款对资质的要求很高、审批周期较长，并且限制着资金用途。即使融资成本低，但是对中小型企业来说却是困难重重。

　　与银行贷款相比，商业保理在资质要求和审批周期上有着明显的优势。商业保理以其灵活的方式，能够对企业主的应收账款进行专业的评估，然后再确定是否将资金给到企业。这一个步骤，保证了稳健的风险控制，而且也能够缩短审批周期，解决企业主的燃眉之急。这一点，与中小企业多应收账款，和轻固定资产的现实正好相匹配，可以有效满足中小企业对于短期流动资金的迫切需要，在普惠金融方面的积极努力和不断探索，越来越受到认可。

　　小额贷款 PK 商业保理

　　小额贷款的程序简单、手续简便，能够缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。但是一般的小额贷款金额数为1000元以上、20万元以下，金额数目相对较小。与此同时因为小额贷款的融资成本高，所以对不少中小企业来说要承担更多的利息，还贷压力较大。

　　相比之下，商业保理的融资成本较低，有着较为规范化的流程，能够有效的缓解中小型企业的还贷压力。此外，商业保理在融资金额上有较大的优势，与小额贷款小数目的融资金额相比，商业保理的融资金额一般都远大于小额贷款。小额贷款只能解决较小数目的融资问题，而涉及到较大的数目时，则无法发挥出其程序简单、手续简便的优势。在这一点上，商业保理以应收账款为基础，可为企业及早获得较为充足的现金流。中小企业占企业数量的九成以上，商业保理作为中小企业融资的重要方式之一，中国将成为世界最大的商业保理市场。商业保理也希望借助自身的实力和商业保理的丰富行业经验，成就客户，成就行业，成就自我。

　　担保融资 PK 商业保理

　　担保融资是担保业务中最主要的品种之一，是随着商业信用、金融信用的发展需要和担保对象的融资需求而产生的一种信用中介行为。担保行业是银行与中小企业的桥梁，但经济大环境的不确定，令这个行业饱受严冬之苦;而部分企业的不规范经营则拖累了全行业，进而拖累整个担保业面临着一场信用危机。

　　此外，企业主想要找到合适的担保融资，也不是一件容易的事情，事实上操作程度还较为繁琐。与担保融资行业明显的下滑趋势、饱受严冬之苦相比，商业保理则呈现出蓬勃的发展之势，据国际保理商联合会(FCI)统计，2012年我国国际及国内保理业务量达到3438亿欧元，这个数字在2013年达到3781.28亿欧元。商业保理在资质要求和容易程度上优于担保融资，在行业发展上也是未来融资的主要方式。
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